車貸資產(chǎn)與房貸資產(chǎn)、融資租賃資產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融三大物權(quán)資產(chǎn)，車貸具有小額、可標(biāo)準(zhǔn)化的金融形態(tài)，不僅在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上低于小額信貸和大額企業(yè)借款，而且非常容易實(shí)現(xiàn)規(guī)?；绕涫擒囐J面對的車主群體，他們對金融的需求更為豐富，有利于互金平臺對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行持續(xù)挖掘，如車險(xiǎn)需求、汽車融資需求和汽車后服務(wù)的消費(fèi)金融需求等，可以說車貸是車主接觸汽車金融的開端，那么車貸有哪些種類，車貸風(fēng)控應(yīng)該如何做?

車貸模式分析及車貸風(fēng)控深度解讀

1、準(zhǔn)車主分期購車領(lǐng)域

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，分期付款購車已經(jīng)成為用戶購車首選，2016年分期付款購車用戶比例上已經(jīng)超過了53.3%，分期付款購車主要有銀行分期車貸、信用卡分期車貸、汽車金融公司分期車貸和汽車融資租賃公司以租代購四種方式，具體如下：

其一，銀行車貸

銀行汽車貸款具有很強(qiáng)的自主性，銀行申請貸款額度大，利率低，還款期長，首付最低可以降到20%,所收的費(fèi)用項(xiàng)目為押金、本息、3%擔(dān)保費(fèi)等，銀行優(yōu)質(zhì)客戶費(fèi)用還會有所優(yōu)惠，同時(shí)它可以不限車型不限車商，大大的增加了貸款買車者的選擇空間。但是銀行審批周期長和審批難度高，需要準(zhǔn)備很多貸款資料。

其二，信用卡分期車貸

信用分期車貸不需要支付利息，但需要貸款者繳納一定的分期手續(xù)費(fèi)，它不用準(zhǔn)備太多的申請資料，審批速度也很快，但是會存在兩個(gè)方面的限制，首先，并不是所有型號的車都可以通過此種方式進(jìn)行貸款，貸款者只能選擇所在銀行和汽車公司合作的幾款車型；其次，信用卡分期購車貸款只對銀行信用卡用戶提供分期付款，不是任何條件都可以辦理，還要有一個(gè)審核程序，有不良信用記錄的信用卡用戶就很難辦理。

其三，汽車金融公司車貸

汽車金融公司主要是指汽車品牌廠商為汽車購買者和銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如上汽通用汽車金融、豐田汽車金融、大眾汽車金融等，其最大的優(yōu)點(diǎn)是不需要貸款購車者提供擔(dān)保，只要有固定的職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入和還款能力，個(gè)人信用良好，就能獲得與銀行同等額度的貸款，手續(xù)簡便，審批速度也快，不過其所收費(fèi)用除了繳納銀行車貸包含的費(fèi)用以外，還需負(fù)擔(dān)監(jiān)管費(fèi)、車隊(duì)管理費(fèi)和質(zhì)保續(xù)保押金等。

其四，汽車融資租賃公司以租代購

汽車融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎(chǔ)上引入出租服務(wù)中的所有權(quán)和使用權(quán)的分離，在租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代汽車分期購車方式，準(zhǔn)車主只需支付所有款項(xiàng)的20%作為保證金和1年1%的手續(xù)費(fèi)，就可獲得車輛使用權(quán)，20%的保證金在租賃期結(jié)束后可以返還，這種方式降低客戶購車初期支付的負(fù)擔(dān)，讓客戶可以將更多的資金用于投資理財(cái)；同時(shí)租金是一種費(fèi)用，皆可以為企業(yè)出具增值稅發(fā)票，也可以為車主作為報(bào)銷憑證，成為企業(yè)做賬的依據(jù)。

2、車主資金周轉(zhuǎn)領(lǐng)域

汽車是一種可抵押的實(shí)物資產(chǎn)，車主是可以通過汽車抵押，來解決短時(shí)間的現(xiàn)金需求，然而汽車會存在全款購車、分期購車兩種情況，那么車輛如何抵押，車主在汽車抵押后還想用車，那么車貸公司又如何控制風(fēng)險(xiǎn)，為此車主資金周轉(zhuǎn)需求下的車貸模式有哪些，具體如下：

其一、汽車信用貸

汽車信用貸指的是車貸平臺首先評判車主是否全款買車，如果是按揭買車，則根據(jù)按揭時(shí)間、按揭額度、個(gè)人征信和客戶所在地域等綜合信息評估后，匹配車主一個(gè)放貸額度，主要有按揭車月供放大、按揭車GPS不押車、全款車GPS不押車三種模式，其最大的特征是車主不必抵押車輛給平臺或者第三方，完全以車主信息畫像、車主征信數(shù)據(jù)和GPS車輛定位，來控制車貸風(fēng)險(xiǎn)。

其二、汽車抵押貸

汽車抵押貸指的是車貸平臺引入第三方擔(dān)保，或者將資金出借給第三方的手段，來控制車貸風(fēng)險(xiǎn)，如全款車抵押貸就需要全款車主到車管所辦理抵押手續(xù)，車輛按揭貸就是將資金出借給汽車按揭公司，車輛以租代購就是將資金出借給汽車融資租賃公司，汽車抵押貸最大特征是車主需要將汽車抵押給第三方，車主不具備汽車的所有權(quán)（本文屬于原創(chuàng)，版權(quán)所有何思茂，轉(zhuǎn)載請注明）。

其三、汽車質(zhì)押貸

汽車質(zhì)押貸指的車主將車輛質(zhì)押給車貸平臺，車貸平臺根據(jù)車輛價(jià)值評估，結(jié)合客戶從事行業(yè)和資產(chǎn)信息，綜合匹配放貸額度，具體可分為全款車質(zhì)押貸款和按揭車質(zhì)押貸款兩種，汽車質(zhì)押貸的最大特征是車主需要將汽車質(zhì)押給車貸平臺，車主不再具有汽車的使用權(quán)。

3、車貸風(fēng)控如何做？

車貸市場體量巨大，未來發(fā)展?jié)摿o窮，但由于征信數(shù)據(jù)不完善，車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制仍任務(wù)艱巨，車貸風(fēng)險(xiǎn)分為人的風(fēng)險(xiǎn)和車的風(fēng)險(xiǎn)，人的風(fēng)險(xiǎn)主要有車主無還款誠信、還款能力不足和還款催收三方面的風(fēng)險(xiǎn)，車輛風(fēng)險(xiǎn)主要有一車多貸、車輛殘值評估以及車輛丟失三方面的風(fēng)險(xiǎn)，車貸風(fēng)控應(yīng)該針對這些風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格把控貸款流程，具體操作如下：

其一，車貸征信風(fēng)控

車貸征信風(fēng)控分為對人的征信和對車的征信，對人的征信除了引用央行征信數(shù)據(jù)以外，還需收集個(gè)人職業(yè)、收入、住所、資產(chǎn)以及親屬等數(shù)據(jù)維度，從而生成極具參考性的個(gè)人信用評估報(bào)告，在此基礎(chǔ)上判定貸款人是都具備貸款資格，預(yù)防因個(gè)人征信不足，貸款者無還款誠信，所造成的車貸風(fēng)險(xiǎn)；對車的征信則需引用和建立車輛黑白名單數(shù)據(jù)庫，在此基礎(chǔ)上決定車輛是否具備貸款資格，預(yù)防黑名單車輛抵押、一車多貸等風(fēng)險(xiǎn)。

其二，車貸放款風(fēng)控

車貸征信是解決貸款者和車輛是否具備貸款資格的問題，車貸放款風(fēng)控解決的就是放款額度的問題，這主要決定于貸款者的預(yù)期還款能力和車輛殘值評估，預(yù)期還款能力則需要建立個(gè)人信息大數(shù)據(jù)模型，生成個(gè)人還款能力報(bào)告，同時(shí)輔助以擔(dān)保人措施，以防止因還款能力不足導(dǎo)致的車貸風(fēng)險(xiǎn)；車輛殘值評估則需引入第三方的車輛評估工具，以專業(yè)公正手段給予準(zhǔn)確的車輛價(jià)值評估及車輛損耗速度，再次基礎(chǔ)上決定放款額度和放款周期，以此來防止因車輛估值過高導(dǎo)致的車貸風(fēng)險(xiǎn)；

其三，車貸科技風(fēng)控

車貸征信風(fēng)控和車貸放款風(fēng)控，都是屬于貸前風(fēng)控，車貸科技風(fēng)控則是屬于貸后風(fēng)控，具體可分為車輛安全風(fēng)控和還款催收風(fēng)控兩個(gè)層面，車輛安全風(fēng)控則是采用安裝GPS定位來預(yù)防車輛丟失，通過車險(xiǎn)購買將車輛丟失和損耗風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；還款催收風(fēng)控則是通過合理的還款機(jī)制設(shè)置，提醒貸款人按時(shí)還款，通過線上線下多重催收手段的應(yīng)用，增強(qiáng)貸款人的還款意愿。

九點(diǎn)實(shí)操建議

1、盡早建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，一些第三方軟件價(jià)格也不貴，有APP最好，因?yàn)锳PP的定位、訪問IP、設(shè)備號是重要的反欺詐指標(biāo)。

2、堅(jiān)持小額、短期策略，不經(jīng)營按揭車再抵押等違法業(yè)務(wù)。

3、對信用報(bào)告設(shè)定合理底線要求，GPS開走存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、其他同行轉(zhuǎn)貸過來的客戶要提高警惕，長期使用高成本資金的客戶風(fēng)險(xiǎn)遲早會暴露。

5、通過通話詳單、銀行流水、信用報(bào)告、同行共享等數(shù)據(jù)強(qiáng)化同行負(fù)債甄別，確定底線要求，如果能實(shí)現(xiàn)在客戶授權(quán)情況下，技術(shù)解析上面的個(gè)人資料數(shù)據(jù)那就高大上了，比如解析淘寶消費(fèi)數(shù)據(jù)也很一定價(jià)值。

6、10萬以上現(xiàn)場評估車輛、安裝2個(gè)GPS、變更保險(xiǎn)第一受益人。

7、貸后管理強(qiáng)化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問題果斷處理。

8、通過與第三方征信公司數(shù)據(jù)共享對客戶進(jìn)行征信黑名單約束。

9、根據(jù)需要有選擇地引進(jìn)一些類似同盾這樣的數(shù)據(jù)分析公司的重要風(fēng)控模塊是未來大數(shù)據(jù)風(fēng)控的趨勢。

2018年汽車金融怎么做？

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