車貸標(biāo)有風(fēng)險(xiǎn)嗎，需要注意什么?，F(xiàn)在的貸款也是非常的方便，許多人手里急需資金的時(shí)候，就會(huì)想到貸款來(lái)解決問(wèn)題。但是與信用貸相比，車貸有實(shí)物車輛作為質(zhì)押或抵押，風(fēng)險(xiǎn)更??；與其他抵押標(biāo)相比（諸如房產(chǎn)抵押），車貸又具有金額小，項(xiàng)目審核快，風(fēng)險(xiǎn)可控的優(yōu)點(diǎn)。

車貸變得越來(lái)越火爆，越來(lái)越多的平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)車貸，那么車貸真的安全嗎？投資者在選擇車貸標(biāo)的時(shí)需要注意哪些問(wèn)題呢？

從去年開始，網(wǎng)貸監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，平臺(tái)紛紛謀求新的出路，或轉(zhuǎn)型、或合規(guī)、或停運(yùn)。監(jiān)管層要求網(wǎng)貸必須回歸“線上小額借貸”的初心，不得對(duì)標(biāo)的進(jìn)行拆分，而車貸抵押標(biāo)恰恰符合新規(guī)的若干規(guī)定。

車貸標(biāo)模式

目前P2P車貸主要分為汽車信用貸、汽車質(zhì)押貸、汽車抵押貸三大模式。

01

汽車信用貸

這一模式不需要借款人質(zhì)押或者抵押汽車，平臺(tái)只是會(huì)審核借款人的車輛狀況，最多會(huì)在借款人的車輛上安裝GPS定位。在風(fēng)控上主要依賴線下催收，一旦出現(xiàn)壞賬，回款的可能性極低，建議規(guī)避。

02

汽車抵押貸

借款人將車輛抵押給平臺(tái)進(jìn)行借款，到期還本付息，或者先息后本。抵押車貸也分為按揭車抵押貸和全款車抵押貸和以租代購(gòu)。

03

汽車質(zhì)押貸

借款人將車輛質(zhì)押給平臺(tái)，平臺(tái)根據(jù)車輛價(jià)值，并結(jié)合借款人其他信息來(lái)定標(biāo)的額度。借款人質(zhì)押的車輛又分為全款車質(zhì)押和按揭車質(zhì)押。

新富創(chuàng)投平臺(tái)業(yè)務(wù)目前主營(yíng)車貸業(yè)務(wù)，主要模式有：汽車抵押貸、汽車質(zhì)抵貸。

質(zhì)押和抵押的區(qū)別

質(zhì)押和抵押的區(qū)別在于是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的占有。是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。是指?jìng)鶆?wù)人或第三人對(duì)債權(quán)人以一定財(cái)產(chǎn)作為清償債務(wù)。

擔(dān)保的法律行為：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，抵押的話抵押物在抵押人手里，而質(zhì)押的話質(zhì)押物在債權(quán)人手里。從安全性上來(lái)說(shuō)，質(zhì)押比抵押更安全。

車貸五大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

01

銀行存管底線不能丟

銀行存管是目前監(jiān)管層對(duì)合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的基本要求。隨著大考結(jié)束期的臨近，互金投資手記認(rèn)為進(jìn)入五六月份將是平臺(tái)接入銀行存管的集中期，在這期間問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量很可能會(huì)上升。因?yàn)槟切┻_(dá)不到銀行存管要求的平臺(tái)，如果錯(cuò)過(guò)了這一時(shí)期基本上就意味著無(wú)法按時(shí)上線銀行存管，將面臨關(guān)閉的結(jié)果。

新富創(chuàng)投銀行資金存管已上線

● 實(shí)現(xiàn)分賬管理

廣東華興銀行對(duì)平臺(tái)的客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，平臺(tái)在撮合借貸交易的過(guò)程中，所有資金均不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，均在銀行存管賬戶間進(jìn)行流轉(zhuǎn)，平臺(tái)也不會(huì)有任何權(quán)限去支配資金。

●銀行級(jí)資金安全

新富創(chuàng)投與廣東華興銀行合作存管，保障投資人資金安全，讓投資人更放心。嚴(yán)格隔離了信息流與資金流，杜絕平臺(tái)內(nèi)部形成資金池。

02

注意辨別標(biāo)的的真實(shí)性

跟著普通的網(wǎng)貸項(xiàng)目差不多，主要是看平臺(tái)上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份證復(fù)印件，借款合同、車輛行駛證、駕駛證、車輛實(shí)物拍攝照片等。

03

注意車輛是否多次借款

注意借款人的同一車輛是否進(jìn)行了多次借款，做了多次抵押和信用貸等。如果借款人借款期限長(zhǎng)2個(gè)月以上，正規(guī)的平臺(tái)通常都會(huì)辦理抵押登記，可在辦證中心（車輛登記處）查詢。

04

注意借款金額是否合理

目前對(duì)二手車的評(píng)估還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每家公司每個(gè)平臺(tái)對(duì)統(tǒng)一車輛的評(píng)估價(jià)格可能存在差異。建議可以參考網(wǎng)上相關(guān)的汽車折舊表等資料，或者在網(wǎng)上二手車平臺(tái)尋找同一型號(hào)的車作為對(duì)比。

通常平臺(tái)會(huì)按車輛估值的70%左右給予放款，抵押成數(shù)越低標(biāo)的安全性越大。這一環(huán)節(jié)最重要的就是對(duì)車輛的價(jià)值評(píng)估。

05

注意平臺(tái)的風(fēng)控措施

首先了解平臺(tái)自身是否合規(guī)，有無(wú)銀行存管或者有無(wú)簽訂銀行存管協(xié)議，平臺(tái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證或三證合一后的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是否真實(shí)，網(wǎng)站備案是否真實(shí)等?？赏ㄟ^(guò)第三方網(wǎng)站企查查、啟信寶或者工商局網(wǎng)站查詢。

其次是平臺(tái)對(duì)車貸項(xiàng)目的風(fēng)控措施。汽車信用貸盡量避免，抵押貸其次，最安全的是質(zhì)押貸。平臺(tái)采取了什么措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的，比如在車輛上安全GPS追蹤，借款和同和抵押協(xié)議等做了公證，質(zhì)押車輛是否保管在平臺(tái)指定地方，平臺(tái)自身是否挪用等。

再次，如果借款人出現(xiàn)逾期問(wèn)題，平臺(tái)如何進(jìn)行催收，是否有保證金、保障措施等。抵押權(quán)人本應(yīng)為平臺(tái)上的出借人，但實(shí)踐中通常由平臺(tái)保管車輛，當(dāng)債務(wù)人逾期時(shí)，出借人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)，平臺(tái)成為新的債權(quán)人和抵押權(quán)人行使抵押權(quán)，或出借人委托平臺(tái)代為行使抵押權(quán)。

新富創(chuàng)投源頭控制風(fēng)險(xiǎn)

● 21道風(fēng)控模式

平臺(tái)專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，多年行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，21道風(fēng)控層層把關(guān)，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持小額、分散、抵押、直營(yíng)特色，新富創(chuàng)投優(yōu)選的合作機(jī)構(gòu)處置逾期客戶效率高，逾期率及壞賬率保持在行業(yè)較低水平，并按放款金額的1%提取壞賬準(zhǔn)備金，護(hù)航投資人資金回收安全。

●風(fēng)控貸前審核

資料審核：審核包括銀行流水、征信報(bào)告、機(jī)動(dòng)車證件等多種必備材料；

實(shí)地考察：線下實(shí)地考察借款人家庭住所、公司店鋪等并完成評(píng)估盡調(diào)報(bào)告；

背景調(diào)查：借款人借款意愿背景、聯(lián)系人等詳盡調(diào)查；

還款能力：借款人還款能力審核、評(píng)估。

●風(fēng)控貸后審核

貸后考察：定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，實(shí)時(shí)監(jiān)控及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；

資金動(dòng)向：跟蹤每一筆借款的動(dòng)向，確保資金使用在借款用途上；

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：實(shí)時(shí)跟進(jìn)借款人的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，對(duì)于逾期轉(zhuǎn)入貸后催收系統(tǒng)。

領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)了！

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您了解了新富創(chuàng)投車貸業(yè)務(wù)模式有哪幾種嗎？