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近期有媒體透露，其多次收到招商銀行發(fā)來的借款短信，與以往推廣的信用借款不同，如今的招商銀行正在大力推廣汽車抵押借款資產(chǎn)。

短信內(nèi)容如下圖：

目前國內(nèi)汽車抵押借款的頭部平臺如微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)早已完成全國性布局，并已下沉至三四線城市，服務(wù)了數(shù)百萬車主，通過技術(shù)驅(qū)動不斷提升撮合交易的效率。一向以零售金融披靡銀行業(yè)的招商銀行此次布局汽車抵押借款市場，被業(yè)界人士解讀為在經(jīng)濟下行的宏觀背景下，搶奪優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端。

車輛抵押借款屬于汽車金融范疇。廣義的汽車金融，是貫穿汽車的生產(chǎn)、流通、銷售、使用回收等環(huán)節(jié)中的資金流動，可提高資本利用率和資金周轉(zhuǎn)率。

2013年，互聯(lián)網(wǎng) 金融興起后，多元化主體入場汽車金融，據(jù)鯨準研究院《2018 年中國汽車金融行業(yè)研究報告》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場份額為5%。

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場份額較小，但發(fā)展極為迅速，尤其以網(wǎng)貸車輛抵押借款最為典型。車輛抵押借款也是網(wǎng)貸涉足汽車金融領(lǐng)域中最為重要的業(yè)務(wù)類型。

車抵貸未來五年復(fù)合增長率將超過26%

招商銀行布局汽車抵押借款市場，是看中其未來的高速增長率。據(jù)弗若斯特沙利文《中國P 2 P借貸行業(yè)白皮書》顯示，隨著合規(guī)進程深入，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展環(huán)境趨于規(guī)范，汽車抵押借款市場尾部企業(yè)進一步被清出，資源進一步向頭部傾斜。

同時，汽車產(chǎn)業(yè)在云計算、人工智能技術(shù)的推動下快速發(fā)展，無人駕駛技術(shù)逐漸成熟，未來汽車市場依舊活躍，汽車產(chǎn)銷及保有量均呈上升態(tài)勢，從而帶動P 2 P汽車抵押借款市場持續(xù)發(fā)展，預(yù)計到2023年中國P 2 P汽車抵押借款行業(yè)未償還本金余額將超過1,300億元，未來五年的年復(fù)合增長率將超過26.0%。

當(dāng)信用借款逾期、壞賬大幅攀升之時，汽車抵押借款市場的曙光吸引了招商銀行這樣的傳統(tǒng)零售巨頭也就不足為奇。來自弗若斯特沙利文的數(shù)據(jù)顯示，中國汽車保有量基數(shù)大，P 2 P汽車抵押借款業(yè)務(wù)增長空間大，截至2018年12月，中國汽車保有量約為3.3億元。

預(yù)計未來，P 2 P汽車抵押借款行業(yè)的出借人規(guī)模將從2019年118.5萬人增長到2023年的367.5萬人，年均復(fù)合增長率為33.5%。

據(jù)第三方報告顯示，車抵貸借款客戶實際上是有車人群中的次級借款人群體，其平均借款金額在10-20萬元，超過了一般消費的需求，同時承受遠高于銀行信用貸的利率，說明其信用水平總體不高，可能是為了生意周轉(zhuǎn)，也可能是為了借新還舊，屬于信用貸都不能輕易準入的資產(chǎn)，所以需要抵押汽車來控制風(fēng)險。

在過去，這種輕視借款人自身信用風(fēng)險，重點考察資產(chǎn)抵押物的風(fēng)控方式，導(dǎo)致貸后逾期強制拖車一直是車抵貸機構(gòu)降低壞賬率的風(fēng)控措施之一。

但隨著2018年各項掃黑除惡專項行動、合規(guī)備案延期分別對車貸資產(chǎn)端、P2P資金端形成重壓，大量P2P背景的車抵貸玩家被清除。

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)量有945家，但截至2018年4月底，數(shù)量降至332家，降幅約65%。從市場規(guī)模來看，2018年上半年交易規(guī)模為948億元，同比下降了20%。

這為銀行系玩家創(chuàng)造了機會，在合規(guī)性和資金方面，大玩家有著天然優(yōu)勢。目前，包括微貸網(wǎng)、人人聚財和投哪網(wǎng)等頭部車抵貸平臺也與銀行系達成合作，例如微貸已合作光大銀行、新網(wǎng)銀行等商業(yè)銀行。

2018年車市終結(jié)了連續(xù)多年的快速增長態(tài)勢，由增量市場轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪渴袌?，產(chǎn)業(yè)鏈上下游進入新一輪的發(fā)展周期。存量市場的增加也直接導(dǎo)致了新車金融競爭加劇，二手車金融迎來新的發(fā)展周期。汽車抵押貸款作為二手車金融的一種主要模式，在經(jīng)歷了2018年P(guān)2P洗牌之后，也在2019年引來新的發(fā)展高潮。

相較于新車金融，車抵貸業(yè)務(wù)更為復(fù)雜：產(chǎn)品客戶體驗要求高、客戶質(zhì)量更差、風(fēng)控更難把握、二押問題頻發(fā)，SP管理更為困難、貸后管理時效性要求更強......

為探討以上難題，通達金融特邀資深講師，于2019年8月17-18日在上海舉辦為期兩天的《汽車抵押貸款實務(wù)專題培訓(xùn)》，共同探討以上難點，希望對行業(yè)的發(fā)展有所幫助。

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