文字| 海角牛

作者簡介： 一個(gè)平凡卻認(rèn)真的上海固執(zhí)女孩，經(jīng)常犯錯(cuò)但依然努力

前言

明天聊完寫車貸平臺(tái)后，有朋友給我留言說剛買了房，還有朋友讓我寫一些性價(jià)比高的車型。 這里我要說明一下，明天討論的車貸特指汽車抵押/房貸的模式，而不是抵押買房的模式。

為什么汽車貸款如此受歡迎？

天眼網(wǎng)貸公布的數(shù)據(jù)顯示，截至4月份，從事車貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1300多家（占現(xiàn)有平臺(tái)總數(shù)的一半以上），月交易額超過93.6萬元。 。 數(shù)據(jù)顯示，車貸真的火爆！

因?yàn)槠囐J款市場太大了，而且還在高速增長。 女孩查了2015年交警局的數(shù)據(jù)，僅車輛保有量就高達(dá)1.72億輛。 2015年凈增1781萬。 未來汽車貸款融資需求將持續(xù)上升。 而且車貸模式容易復(fù)制，平臺(tái)從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的門檻并不太高。 從另一個(gè)角度來看，近期微貸完成的10億C輪融資，也從側(cè)面驗(yàn)證了您對(duì)車貸市場的樂觀態(tài)度。

更重要的是，與個(gè)人貸款相比，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，但利潤卻不及個(gè)人貸款。 您認(rèn)為投資者喜歡不喜歡它？ 愛死了！ 與貸款相比，車貸的流動(dòng)性要好很多（主要原因有2點(diǎn)：1.欠款金額低；2.車輛的流動(dòng)性高，即車輛處置難度高很多）而非處置房屋）。 我偷偷告訴你，處置汽車?yán)麧欂S厚。 每處理一輛車，平臺(tái)就能賺到數(shù)萬元。 這樣你就可以理解為什么這么多平臺(tái)豎起耳朵擠進(jìn)車貸領(lǐng)域了。

不過哈哈哈又是一個(gè)神圣的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。 車貸看上去不錯(cuò)，但以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如果控制不好，很容易就炸了。

車貸風(fēng)險(xiǎn)

汽車貸款領(lǐng)域最常見的三種風(fēng)控方式是抵押、質(zhì)押、賣空：

1. 車輛抵押

抵押流程是先到車輛管理所辦理抵押手續(xù)，并確認(rèn)該面包車沒有在其他平臺(tái)抵押。 之后，面包車會(huì)配備GPS（通常不止一個(gè)）車貸在哪里貸，以防止債務(wù)人逃跑。 汽車抵押物的處分權(quán)在平臺(tái)，使用權(quán)歸債務(wù)人。

實(shí)踐中，汽車抵押貸款壞賬的原因只有兩個(gè)

1、

面包車和債務(wù)人都找不到了，債務(wù)人開著面包車逃跑了。 這說明人沒有很好的管控，人的道德有問題。 如何預(yù)防呢？ 汽車抵押貸款這些抵押貸款必須對(duì)債務(wù)人進(jìn)行嚴(yán)格的初步審查，這與質(zhì)押完全不同。 人們?nèi)绾慰刂扑?一般來說，本地人、有穩(wěn)定工作的央企員工或公務(wù)員、本地車牌（例如需要北京車牌，不包括上海C牌），這三項(xiàng)全部滿足或者其中兩項(xiàng)滿足，這樣這些人就可以被釋放了。

2、

很多同學(xué)可能不明白，面包車和人是可以找到的，面包車是搶不到的。 雖然車貸領(lǐng)域的收款能力是平臺(tái)的一項(xiàng)至關(guān)重要的能力，但事實(shí)上，大多數(shù)平臺(tái)都將這項(xiàng)業(yè)務(wù)外包出去。 之前大家聚錢的搶車案就是這樣。 說白了，就是比較狠，比較流氓。

2、車輛質(zhì)押

質(zhì)押與抵押最大的區(qū)別在于使用權(quán)，質(zhì)押的使用權(quán)屬于平臺(tái)。 一般汽車質(zhì)押是將面包車停放在平臺(tái)管轄的車庫內(nèi)，并由專人監(jiān)管。

客觀來說，汽車質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于抵押貸款，但在實(shí)際開展業(yè)務(wù)時(shí)存在以下幾個(gè)問題：

1、

質(zhì)押需要租一個(gè)車庫，還需要找保安公司看管，這大大降低了平臺(tái)的成本。

2、

質(zhì)押市場整體不足20%，且不存在只質(zhì)押不抵押的平臺(tái)。

3.

質(zhì)押最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于汽車之前已經(jīng)被抵押過。 雖然汽車的首次處置是在之前抵押的平臺(tái)上，但投資者很難察覺到這一點(diǎn)。

三、空

為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)或者有不同的風(fēng)控理念，很多平臺(tái)會(huì)選擇不存車、不辦理抵押、見車見人就放款。 我們稱之為空頭頭寸，它們也存在于貸款領(lǐng)域。 其中一半是超短期的，但風(fēng)險(xiǎn)也是最不可控的。

投資者應(yīng)注意什么：

（免責(zé)聲明：車貸投資細(xì)節(jié)較多，妹子僅以常規(guī)情況為例，僅供參考，凡事沒有絕對(duì)，投資需謹(jǐn)慎。）

目前看來，像蔚代這樣的領(lǐng)軍企業(yè)，短期內(nèi)出事的概率太低了。 我不會(huì)嚴(yán)格說他可以閉著眼睛投資。 事實(shí)上，他的利潤率也比較高。 但如果您仍然追求利潤，以下幾點(diǎn)將幫助您投資其他汽車貸款。

1、

選擇有豐富車貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)。 私家車貸款的核心是業(yè)務(wù)拓展和催收能力。 如果當(dāng)?shù)貨]有強(qiáng)大的黑白道路聯(lián)系，它就無法生存。

2、

如果投短標(biāo)不投長標(biāo)，貨車的保值性不如房屋，而且時(shí)間越長貶值就越厲害。 如果必須投資長期標(biāo)的，就必須投資等額本金的項(xiàng)目。

3.

投資壞車而不是好車。 這里的爛車并不是真的爛，而是市值不到20萬的面包車。 因?yàn)橛?00萬輛保時(shí)捷，借給你100萬，風(fēng)險(xiǎn)太大了。 想想看，他一腳油門就消失了，連自己都追不上。

4.

如果房貸利率低于8.5%，由于車貸市場競爭激烈，各平臺(tái)不斷降低房貸利率，這是一個(gè)很大的隱患。 如果抵押率超過8.5%，首先債務(wù)人還款意愿會(huì)增加，但平臺(tái)處置面包車時(shí)可能會(huì)賠錢，這是個(gè)大麻煩。 房貸利率=欠款金額/評(píng)估市值，投資者看項(xiàng)目時(shí)要自己看。

5.

投票給好人而不是鳥人，無論哪種抵押貸款核心仍然是人類。 一個(gè)有穩(wěn)定工作、家庭幸福的人，真的沒有必要為了幾萬的快錢而出走。 就是我們看項(xiàng)目的時(shí)候看債務(wù)人的工作單位、婚姻狀況、收入、有沒有房產(chǎn)。

6.

投資直營模式而不是加盟模式有點(diǎn)絕對(duì)。 我的總體想法是，車貸領(lǐng)域的直銷模式對(duì)于債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)控制能力要強(qiáng)很多，所以相對(duì)來說是比較好的。

7.

關(guān)于大家最關(guān)心的利潤率，我先說一下私家車貸款欠款月利率。 我簡單告訴大家車貸在哪里貸，市場上的平均利率是2毛5，相當(dāng)于月利率的30%。 此外，欠款的月利息還與貸款還款形式有關(guān)，等額本金的利率高于先息貸款。 雖然市場上車貸欠款利率甚至比個(gè)人貸款還要高，但投資者在車貸平臺(tái)上看到高回報(bào)并不奇怪，也請(qǐng)不要太貪心。 利潤越高，風(fēng)險(xiǎn)就越大。 錯(cuò)誤的。

以上就是我想跟大家分享的關(guān)于車貸的內(nèi)容，實(shí)在是寫不完。更多未完的看法，我們?cè)诹粞詤^(qū)交流

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