加拿大有一個(gè)非營利住房機(jī)構(gòu)叫做仁人家園（Habitat for Humanity），該機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對象是中低收入家庭。通過志愿者和捐款資金，提供免息貸款等援助，幫助更多人購買房屋。

然而隨著物價(jià)房價(jià)飆升，該機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象也發(fā)生了重大變化。現(xiàn)在仁人家園正在幫助更多中產(chǎn)階級(jí)（包括年收入約 10 萬加元的家庭）甚至高薪人士提供抵押貸款，這再次表明加拿大的負(fù)擔(dān)能力已變得多么難以承受。

中等收入家庭：難買房

據(jù)Globe and Mail報(bào)道，在幫助低收入加拿大人擁有自己的家?guī)资旰?，仁人家園正在見證其援助對象的巨大變化。

現(xiàn)在，加拿大典型房屋的價(jià)格超過 $76 萬，溫哥華和多倫多的房產(chǎn)價(jià)格遠(yuǎn)高于 $100 萬。安省南部其他地區(qū)的房屋價(jià)格也非常接近這一水平，越來越多的人被迫放棄買房夢，退出房地產(chǎn)市場。

仁人家園是一家慈善機(jī)構(gòu)，近 40 年來一直為低收入家庭提供無息貸款購房，隨著房價(jià)在五年內(nèi)暴漲 40%，其客戶群已轉(zhuǎn)向較中高收入階層。

負(fù)責(zé)監(jiān)管全國 46 個(gè)地方組織的加拿大仁人家園 (Habitat Canada) 主席朱莉婭·迪恩斯 (Julia Deans) 表示：“我們看到，過去幾年房地產(chǎn)市場發(fā)生了很大變化，導(dǎo)致更多的人和家庭難以找到住房，而他們的收入范圍出現(xiàn)問題也讓我們始料不及?！?/p>

她說：“中等收入家庭現(xiàn)在也很難買得起房?！?/p>

這種變化在加拿大第二貴的房地產(chǎn)市場--多倫多地區(qū)最為明顯。據(jù)加拿大房地產(chǎn)協(xié)會(huì)稱，這里的典型房價(jià)比五年前上漲了 53%，達(dá)到 $1,171,300 。

由于房價(jià)上漲幅度如此之大，獲得該機(jī)構(gòu)一項(xiàng)無息貸款者的收入也大幅增加。仁人家園給與的無利息貸款實(shí)際上是幫助客戶籌集首付款，使他們有資格從銀行或信用合作社獲得正式的房屋抵押貸款。

與任何其他借款人一樣，他們必須擁有能夠支付每月付款的就業(yè)收入。

換言之，低收入人群根本不夠資格貸到足夠的款，就更不用說籌首付了。

去年，多倫多地區(qū)有資格獲得該機(jī)構(gòu)援助的平均家庭收入為 $85,352 ，而 2018 年為 $53,508 。根據(jù)該慈善機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，2022 年獲得援助的家庭最低收入為 $67,266 ，最高收入為 $102,609.60 。

免息貸款申請資格

仁人家園對申請免息貸款通常有以下要求：為家里有 16 歲以下兒童的家庭提供服務(wù)。申請者必須是加拿大公民或永久居民，并且必須有一份有足夠收入的工作來支付房貸月供和維護(hù)房屋，其中包括繳納地稅和房屋保險(xiǎn)，最近3年沒有申請過破產(chǎn)，等等。

多倫多地區(qū)仁人家園首席執(zhí)行官埃內(nèi)·安德伍德 (Ene Underwood) 說，“我們現(xiàn)在為那些看起來家庭條件好得多的家庭提供服務(wù)，實(shí)際上他們正在苦苦掙扎?！?/p>

該機(jī)構(gòu)的宗旨之一是，客戶支付的住房費(fèi)用不會(huì)超過其總收入的 30%，這些費(fèi)用包括房貸月供，地稅等與住房所有權(quán)相關(guān)的其他費(fèi)用。

安德伍德表示，該機(jī)構(gòu)過去常常為服務(wù)業(yè)客戶提供幫助，例如零售業(yè)的客戶?，F(xiàn)在，該慈善機(jī)構(gòu)正在為從事高薪工作的居民提供服務(wù)，例如醫(yī)療領(lǐng)域和政府部門的員工。

多倫多地區(qū)的仁人家園貸款和銀行抵押貸款金額都隨著房價(jià)的飆升而增加。據(jù)該慈善機(jī)構(gòu)稱，去年平均抵押貸款為 $809,363 ，而 2018 年只有 $437,959 。

加拿大另一家非營利住房組織住房選擇（Options For Homes）也看到了類似的現(xiàn)象。

該機(jī)構(gòu)是一家非營利開發(fā)商，為低收入者提供共享所有權(quán)抵押貸款，以便他們能購買房屋。

首席執(zhí)行官希瑟·特里梅恩 (Heather Tremain) 表示，在該機(jī)構(gòu)開發(fā)的住宅中觀察到了同樣的現(xiàn)象。2018 年竣工的 Option for Homes 公寓大樓的單元平均家庭收入為 $56,000 。相比之下，預(yù)計(jì)今年竣工的類似公寓項(xiàng)目的住房單元平均家庭收入為 $86,000 。

統(tǒng)計(jì)局：中低收入者支出>收入

加拿大統(tǒng)計(jì)局的最新數(shù)據(jù)顯示，生活費(fèi)用上漲摧毀了中低收入家庭的儲(chǔ)蓄。他們的支出已經(jīng)超過了他們的儲(chǔ)蓄，因?yàn)槿粘ｉ_支增長速度比工資增長速度要快得多。

今年第一季度，所有收入最低的1/5人群，平均支出比收入多出 $8,289 ，高于 2020年同一季度的 $6,638 。

而中等收入者（定義為所有收入者中間1/5的人）今年第一季度的支出平均比收入多出 $1,306 ，高于2020年同一季度的 $319 。

收入第四高的1/5人設(shè)法存錢，但儲(chǔ)蓄較少。相比之下，最高收入者的儲(chǔ)蓄卻在增長。根據(jù)加拿大統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，收入最高五分之一1/5的家庭在 2023 年第一季度的平均凈儲(chǔ)蓄為 $13,040 加元，而 2020 年同一季度為 $11,753 加元。

“我們看到住房市場各個(gè)部分都面臨著壓力，從抵押貸款利率到租賃成本，再到利率和建筑成本。而這一切都發(fā)生在收入停滯不前、通貨膨脹破紀(jì)錄的時(shí)期。這與我以前見過的任何情況都不一樣，”特里梅恩說。

即使在加拿大埃德蒙頓，這個(gè)房價(jià)低于$40萬的城市，居民也發(fā)現(xiàn)很難進(jìn)入房地產(chǎn)市場。6 月份埃當(dāng)?shù)胤课菥鶅r(jià)為 $376,800 。根據(jù)加拿大房地產(chǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，這略高于 2018 年夏季 $353,000 的典型價(jià)格。

埃德蒙頓仁人家園首席執(zhí)行官安-瑪麗·雷迪 (Ann-Marie Reddy) 表示，五年前，有些家庭可能已經(jīng)存夠了首付，但鑒于食品和其他必需品價(jià)格急劇上漲，現(xiàn)在這些家庭已經(jīng)無法負(fù)擔(dān)買房。

賣房時(shí)，升/貶值部分按合約分配

在全加拿大范圍內(nèi)，各地的仁人家園附屬機(jī)構(gòu)都有不同版本的無息貸款計(jì)劃。當(dāng)客戶決定搬家時(shí)，該機(jī)構(gòu)首先決定是否回購該房產(chǎn)。

否則，房屋將在公開市場上出售并獲取市場價(jià)格?？蛻魧⑹盏剿麄冎Ц兜牡盅嘿J款的所有資金。但房屋的升值或貶值的部分按照預(yù)先確定的公式在慈善機(jī)構(gòu)和客戶之間分配。例如，在多倫多有一項(xiàng)規(guī)定的所有權(quán)協(xié)議，允許客戶賺取一定金額。

自 1985 年該機(jī)構(gòu)為客戶提供第一筆無息貸款以來，該慈善機(jī)構(gòu)已幫助 4,512 個(gè)家庭在加拿大購買房屋。

不過雖然這類機(jī)構(gòu)在幫助中低收入家庭買房起了至關(guān)重要的作用，但他們的援助也杯水車薪。

迪恩斯表示，當(dāng)人們沒有一個(gè)負(fù)擔(dān)得起且安全的住所時(shí)，他們就無法安全穩(wěn)定生活和儲(chǔ)蓄，也沒辦法充分發(fā)揮潛力并為社區(qū)和國家做出盡可能多的貢獻(xiàn)。

她說：“一想到這種穩(wěn)定性的喪失以及對社會(huì)意味著什么，就非?？膳??！彼赋?，全國每個(gè)城市都在應(yīng)對住房負(fù)擔(dān)不起的后果。

無論如何，這類機(jī)構(gòu)現(xiàn)在可以幫助的買房人群范圍擴(kuò)大到年收入$10萬左右的家庭，對有買房夢想的家庭未嘗不是個(gè)好消息。