3月9日，廣東省金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》。通知規(guī)定，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”“車抵貸”“汽車信貸”“車輛貸款”等語(yǔ)義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，同時(shí)，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

有電商平臺(tái)早已大量收縮業(yè)務(wù)

對(duì)于此次廣東省發(fā)布的 《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，廣東明思律師事務(wù)所律師曹培杰認(rèn)為，從整體內(nèi)容分析，第一部分是該《通知》的核心條款。第1.2條汽車回租業(yè)務(wù)是重點(diǎn)審查、監(jiān)控對(duì)象。對(duì)于租金貸模式，無(wú)資質(zhì)不得提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。在廣告宣傳、業(yè)務(wù)推廣中避免不當(dāng)用語(yǔ)。第1.3條是禁止砍頭息、亂收費(fèi)現(xiàn)象。

第二部分則是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范。融資租賃公司應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目、承租人、合作伙伴、網(wǎng)約車平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免與形成資金池的公司合作。第三部分是規(guī)范融資租賃公司業(yè)務(wù)合同內(nèi)容。而第四部分是租賃物登記、合法催收、承租人理性消費(fèi)、行業(yè)協(xié)會(huì)作用發(fā)揮等。

由此可見，較為核心的條款是：第1.2條：“融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語(yǔ)義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)”，以及第1.3條：“融資租賃公司經(jīng)營(yíng)車輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)，應(yīng)遵照合同條款及時(shí)履行車輛解押義務(wù)，不得收取不合理的額外費(fèi)用”。

“這次對(duì)于整個(gè)廣東市場(chǎng)的融資租賃業(yè)務(wù)影響還是很大的?！币幻辉竿嘎缎彰哪持笮碗娚唐脚_(tái)內(nèi)部人士稱。他指出，以該平臺(tái)為例，在廣東開展業(yè)務(wù)最早，而且業(yè)務(wù)量最大，因此在廣東地區(qū)首當(dāng)其沖受到?jīng)_擊。

該人士表示，這次《通知》目標(biāo)主要是那些通過(guò)抵押車輛借以貸款，從而引起糾紛的金融公司，并非大型電商平臺(tái)的融資租賃業(yè)務(wù)，但由于他們的業(yè)務(wù)模式也與融資租賃類似，導(dǎo)致政府采取了一刀切的做法。其實(shí)，他們?cè)谡麄€(gè)融資租賃發(fā)展過(guò)程中，宣傳廣告語(yǔ)已經(jīng)修改過(guò)很多次，目的就是為了讓消費(fèi)者明確自己究竟是租車還是買車？近兩年，國(guó)內(nèi)有開展新車融資租賃業(yè)務(wù)的大型電商平臺(tái)，這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。該業(yè)務(wù)對(duì)于信用方面比較看重，而壞帳率較高，已成不爭(zhēng)的事實(shí)。而消費(fèi)者對(duì)于這種模式利息過(guò)高的投訴一直居高不下。因此，《通知》對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)確實(shí)存在抑制作用。事實(shí)上，正因?yàn)槭袌?chǎng)接受程度并不理想，幾個(gè)電商平臺(tái)的融資租賃業(yè)務(wù)已經(jīng)在不斷收縮。以該平臺(tái)而論，今年已經(jīng)大幅削減融資租賃這方面的投入，早在此次《通知》發(fā)布前，已經(jīng)開始轉(zhuǎn)移發(fā)展方向。因此，這次影響并不算很大。該人士還告訴南都記者，之所以開始收縮融資租賃方面的業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)檫@方面的產(chǎn)品前幾年投訴量較大，負(fù)面影響持續(xù)至今，對(duì)品牌帶來(lái)的消級(jí)作用并不小，因此有意轉(zhuǎn)移發(fā)展方向。

據(jù)了解，融資租賃的特點(diǎn)是，超低首付、利息不高，但是會(huì)額外收費(fèi)，且部分平臺(tái)會(huì)放到客戶貸款額里。可以肯定的是，整體購(gòu)車成本明顯高于全款購(gòu)車。有二手車電商平臺(tái)內(nèi)部人士曾經(jīng)向南都記者透露，通過(guò)這種方式購(gòu)車的話，2年期會(huì)比全款貴20%左右，3年期更會(huì)貴30%。有些平臺(tái)采取了隱性收費(fèi)、甚至欺瞞客戶將收費(fèi)放到貸款金額里面的做法，更使以租代購(gòu)方式變成了“陷阱”。有二手車行負(fù)責(zé)人更告訴南都記者，有融資租賃公司的人員曾經(jīng)到他們市場(chǎng)收購(gòu)二手準(zhǔn)新車輛，充全新車銷售給消費(fèi)者。近年來(lái)，除了國(guó)內(nèi)各大型電商平臺(tái)及各類中小型汽車租賃公司，就連奔馳、奧迪、凱迪拉克等豪華品牌，也紛紛試水“以租代購(gòu)”業(yè)務(wù)。

沒(méi)有禁止車輛回租業(yè)務(wù)

曹培杰指出，行內(nèi)所稱“回租”分兩種情況，一種是上牌在承租人名下的直租（新車買賣），另一種是真正的回租，即承租人用自有車輛來(lái)融資（回租）?！锻ㄖ?.2條、1.3條中所稱“車輛售后回租”應(yīng)當(dāng)是指后一種情況（真正的回租）。而第1.2條“融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)”。這一點(diǎn)可以從多個(gè)角度來(lái)解讀。

如果按照法律解釋方面，從文意解釋的角度看，會(huì)有兩種含義，一種含義是融資租賃公司以后不能做汽車回租業(yè)務(wù)了，這也是目前汽車融資租賃圈子里不少人的擔(dān)心；另一種含義則是融資租賃公司不能開展車抵貸業(yè)務(wù)。如果從體系解釋的角度看，結(jié)合該《通知》第1.3條：“融資租賃公司經(jīng)營(yíng)車輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得......”，其潛在的前提是“融資租賃公司是可以開展車輛售后回租業(yè)務(wù)的”。

至于從立法權(quán)限角度來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)是全國(guó)融資租賃行業(yè)主管機(jī)關(guān)，它制定的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》是融資租賃行業(yè)的“根本大法”，該辦法沒(méi)有禁止融資租賃公司開展汽車回租業(yè)務(wù)。廣東省地方金融監(jiān)督管理局不可能違反上位法而禁止融資租賃公司開展汽車回租業(yè)務(wù)。

因此，可以解讀為：該《通知》禁止融資租賃公司開展車抵貸業(yè)務(wù)，并沒(méi)有禁止車輛回租業(yè)務(wù)。

一名國(guó)內(nèi)大型二手車電商平臺(tái)業(yè)內(nèi)人士也向南都記者透露，經(jīng)過(guò)他們分析，在合規(guī)合法的前提下，回租仍然可以開展業(yè)務(wù)。這次廣東省出臺(tái)的《通知》，主要還是要打擊那些假回租、名租實(shí)貸的行為。

融資租賃公司能否從事“車抵貸”？

在曹培杰看來(lái)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，融資租賃公司不能從事“車抵貸”。因?yàn)檐嚨仲J是貸款業(yè)務(wù)，是銀行、金融公司的業(yè)務(wù)范疇，融資租賃公司因?yàn)闆](méi)有放貸資質(zhì)而不能做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是，汽車金融領(lǐng)域通常所稱的“車抵貸”有可能是車輛回租業(yè)務(wù)！即：承租人用自有車輛去融資，將車輛賣給出租人同時(shí)從出租人獲得一筆融資，然后按月支付租金及租息，合同期滿后出租人將車輛所有權(quán)再轉(zhuǎn)移給承租人。

曹培杰表示，接下來(lái)還有一連串需要完善的地方，希望有關(guān)部門實(shí)施明確規(guī)定。比如，規(guī)范車輛回租業(yè)務(wù)合同等文本，明確所有權(quán)轉(zhuǎn)移的約定（正常情況下車輛回租業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)有兩次所有權(quán)的轉(zhuǎn)移）。規(guī)范行業(yè)業(yè)務(wù)用語(yǔ)，建議使用“新車直租”、“新車回租”、“二手車回租”及類似用語(yǔ)，不使用“以租代購(gòu)”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等，禁止砍頭息、亂收費(fèi)。融資租賃公司不斷完善合同樣本，規(guī)范業(yè)務(wù)推廣中的規(guī)范用語(yǔ)，避免與借貸業(yè)務(wù)的混同。融資租賃公司強(qiáng)化對(duì)渠道的控制，與終端客戶以視頻方式確認(rèn)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容、收費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書。開展此類業(yè)務(wù)的企業(yè)，也應(yīng)注意加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)和投入，盡量說(shuō)服合作伙伴采用穿透底層資產(chǎn)的合作方式。鑒于網(wǎng)約車業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，融資租賃公司、資金方應(yīng)審慎對(duì)待與網(wǎng)約車平臺(tái)有合作關(guān)系的車管公司。建議加強(qiáng)依法催收。嘗試委托律師事務(wù)所進(jìn)行催收，強(qiáng)化對(duì)委外催收合作伙伴的管理，對(duì)收車過(guò)程進(jìn)行全程攝制視頻，堅(jiān)決杜絕暴力收車。

南都記者 梁羅喆