文 | 米格 零和

最近，地下現(xiàn)金貸的全面崛起，已成了不可阻擋的趨勢(shì)。

大量民間資本開(kāi)始涌入，民間高利貸、炒房團(tuán)、土豪的錢(qián)，都裹挾其中。

而地下現(xiàn)金貸的入門(mén)門(mén)檻正在不斷降低，一條新的產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)始崛起：租現(xiàn)金貸系統(tǒng)。

現(xiàn)在，只需要10萬(wàn)本金，花3000元租個(gè)系統(tǒng)，兩個(gè)人的團(tuán)隊(duì)，一個(gè)月就能回本。

大量的小本金玩家進(jìn)場(chǎng)了，為了急速獲利，他們甚至將利率調(diào)到1600%以上。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，真實(shí)的現(xiàn)金貸用戶(hù)，現(xiàn)在大概只有200多萬(wàn)。

整個(gè)行業(yè)幾乎沒(méi)有新進(jìn)用戶(hù)，洶涌的玩家和瘋狂的利率，正在透支著行業(yè)……

01 人人都放現(xiàn)金貸

地下現(xiàn)金貸的火爆，已超出人們的想象。

“現(xiàn)在我金融圈的朋友，都開(kāi)始涉足現(xiàn)金貸。”行業(yè)資深從業(yè)者馬翔稱(chēng)。

大量的現(xiàn)金貸從業(yè)人員，感受到“暴富效應(yīng)”之后，開(kāi)始單干。

“我們的聯(lián)合創(chuàng)始人和自己的媳婦，出來(lái)開(kāi)了一個(gè)平臺(tái)，現(xiàn)在也賺了不少?！瘪R翔稱(chēng)，整個(gè)金融行業(yè)都出現(xiàn)了“離職潮”，人們紛紛開(kāi)始單干。

他和三位同事也決定出來(lái)，已調(diào)研市場(chǎng)數(shù)月。

而張子衿，已經(jīng)出來(lái)干了幾個(gè)月。

他的經(jīng)歷，仿佛是一個(gè)輪回。

2015年，還是大一學(xué)生的張子衿，開(kāi)始了自己的“校園貸”借貸之路。

一年時(shí)間，他欠下了20多萬(wàn)，無(wú)力償還。

此時(shí)，一位校園貸的老板打來(lái)電話：“來(lái)我們這里打工還錢(qián)吧?！?/p>

只有大二的張子衿休學(xué)了，成為這個(gè)平臺(tái)的審件員。兩年時(shí)間，他靠自己的工作，償還了20萬(wàn)。

而最近，地下現(xiàn)金貸崛起，他嗅到了充滿(mǎn)誘惑的氣息。

“很多同事都離職出來(lái)，開(kāi)始自己干現(xiàn)金貸?！边@個(gè)95后的青年，一直近距離感受著現(xiàn)金貸的“魔力”——它如同毒品一樣，讓人欲罷不能，同時(shí)，可以讓放貸方“急速暴富”。

10月，他決定單干，自己做現(xiàn)金貸。

張子衿稱(chēng)，他有幾萬(wàn)積蓄，又借了幾萬(wàn)，拿著十來(lái)萬(wàn)元的本金，就殺入了地下現(xiàn)金貸領(lǐng)域。

他現(xiàn)在連個(gè)辦公室都沒(méi)有，整個(gè)團(tuán)隊(duì)只有兩個(gè)人。

而他的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，周息25%，也就是說(shuō)，年化利率高達(dá)1300%。

通常情況下，張子衿對(duì)于第一次來(lái)借款的用戶(hù)，最多放3000元，但用戶(hù)只要一個(gè)月復(fù)借3次，他就可以回本。

在如此高息的情況之下，他只花了一個(gè)月時(shí)間，就把所有本金賺了回來(lái)。

“有憑證”截圖

這個(gè)生意的暴富程度，超乎想象。

一月回本，第二個(gè)月開(kāi)始拿著賺的錢(qián)再滾，再一個(gè)月之后就翻番。

比如，第一個(gè)月10萬(wàn)，第二個(gè)月就是20萬(wàn)，而第三個(gè)月，就變成了40萬(wàn)。

地下現(xiàn)金貸就像一個(gè)漩渦，越來(lái)越多的人，開(kāi)始被裹挾其中。

就連5萬(wàn)本金的小玩家，也開(kāi)始批量進(jìn)場(chǎng)——這里再也不是土豪們的樂(lè)園。

02 系統(tǒng)出租商

為何本金如此之少，都可以進(jìn)場(chǎng)？

這是因?yàn)?，現(xiàn)金貸門(mén)檻正在無(wú)底線降低。

一條新的產(chǎn)業(yè)鏈正在形成——租現(xiàn)金貸系統(tǒng)。

“規(guī)模小的放貸方，一般不買(mǎi)系統(tǒng)，都是租?！睆堊玉品Q(chēng)，系統(tǒng)出租商正在撐起一片黑暗江湖，將“小錢(qián)”匯聚，集中放現(xiàn)金貸。

目前，出租系統(tǒng)的玩家有很多種。

一種就是原本叱咤江湖的“現(xiàn)金貸系統(tǒng)商”，如有脈金控和借貸寶旗下的“銀狐”等。

“目前，我租的就是銀狐的子賬號(hào)?！睆堊玉仆嘎?。

銀狐系統(tǒng)登入界面

天狼銷(xiāo)售余尚清介紹：“銀狐系統(tǒng)每月租金4000元，年費(fèi)是48000元?！?/p>

而現(xiàn)在的“租系統(tǒng)”江湖，已開(kāi)始出現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)。

有些玩家會(huì)先去購(gòu)買(mǎi)一個(gè)現(xiàn)金貸系統(tǒng)，然后再出租給很多小玩家。

余尚清稱(chēng)：“很多出租系統(tǒng)的人，出租的都是從我們這里買(mǎi)的系統(tǒng)。”

這些系統(tǒng)的徒子徒孫，正在形成一個(gè)龐大的利益網(wǎng)。

而第二種玩家，是一些剛擠進(jìn)來(lái)的新玩家。

他們不像大現(xiàn)金貸系統(tǒng)那樣，擁有大量的“現(xiàn)金貸老板”資源，只能盡量擠進(jìn)來(lái)，試圖分得一杯羹。

而他們獲客的方式是：免費(fèi)。

“我們的系統(tǒng)不要租金，后期維護(hù)以及更新都是免費(fèi)的?！币患颐麨椤皥F(tuán)尚科技”的公司的商務(wù)人員孫源稱(chēng)，他們只收取利潤(rùn)的10%，或者回款額的1%，作為技術(shù)維護(hù)費(fèi)。

比如，放了10萬(wàn)，回款13萬(wàn)，要么收取利潤(rùn)3萬(wàn)的10%，就是3000元；要么收取總金額的1%，就是1300元。

“用戶(hù)可以自己設(shè)利率與期限，想設(shè)多高都可以?！睂O源稱(chēng)。

團(tuán)尚科技官網(wǎng)

“我們是最開(kāi)始做租系統(tǒng)這個(gè)模式的，之前我們還有手機(jī)回租系統(tǒng)。”孫源稱(chēng)，他們已深耕行業(yè)很久。

在他們口中“開(kāi)創(chuàng)這個(gè)模式”的團(tuán)尚科技的官網(wǎng)，公司全稱(chēng)為“山東團(tuán)尚網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司”，創(chuàng)立于2011年4月，注冊(cè)資本500萬(wàn)元。

而第三種玩家，就是現(xiàn)金貸平臺(tái)。

“其實(shí)很多現(xiàn)金貸平臺(tái)本身不放款，就是做成平臺(tái)，然后給客戶(hù)開(kāi)設(shè)子賬戶(hù)?！睒I(yè)內(nèi)人士王念輝稱(chēng)。

這個(gè)模式類(lèi)似淘寶商戶(hù)，里面全是各種“店鋪”。

它們的價(jià)格也不低，一般一個(gè)月4000元，需要一次性交納3個(gè)月的租金。

看起來(lái)租金并不高，這些系統(tǒng)出租商如何賺錢(qián)？

馬翔稱(chēng)，其實(shí)，很多進(jìn)入地下現(xiàn)金貸的玩家“只有錢(qián)，對(duì)金融幾乎一竅不通”。

而他們需要從出租商這里，采購(gòu)一系列的服務(wù)，比如獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)，甚至催收。

獲客方面，系統(tǒng)出租商就會(huì)采取“賺差價(jià)”的方式，比如采購(gòu)的流量是一個(gè)注冊(cè)10元，賣(mài)給客戶(hù)的價(jià)格就是一個(gè)15元。

而在風(fēng)控方面，他們也會(huì)收取費(fèi)用，“查詢(xún)一次的價(jià)格是1.2-3.4元”。

這就變成了走量生意，參與的人越多，就賺得越多。

03 瘋狂的利率

系統(tǒng)出租商的出現(xiàn)，將現(xiàn)金貸的入行門(mén)檻，降到了極致。

他們正在成為地下現(xiàn)金貸的推手，將整個(gè)行業(yè)推到瘋狂邊緣。

現(xiàn)在市面的價(jià)格，租金是3000到4000元，只要利潤(rùn)超過(guò)這個(gè)價(jià)格，就可以入行。

“基本上有5萬(wàn)，你就可以入行。”馬翔稱(chēng)。

他已嗅到了一些危機(jī)的信號(hào)。

他在準(zhǔn)備做現(xiàn)金貸前，花數(shù)月時(shí)間調(diào)研市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)做到注冊(cè)用戶(hù)“70萬(wàn)”的時(shí)候，再新增就變得極難。

這和整個(gè)現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)到地下、無(wú)法正常獲客有關(guān)。

所有正常的、公開(kāi)的獲客渠道，全部被封死，人們只能通過(guò)地下的、不見(jiàn)光的方式傳播，因此很難觸及新用戶(hù)，讓后者進(jìn)場(chǎng)。

而現(xiàn)有的現(xiàn)金貸用戶(hù)，絕大多數(shù)都是去年現(xiàn)金貸殘留下來(lái)的。

他們大多集中在貸款超市，因此，貸款超市幾乎成為現(xiàn)在行業(yè)最有效的獲客渠道。

70萬(wàn)用戶(hù)之后，再難新增，整個(gè)地下現(xiàn)金貸的實(shí)際借款用戶(hù)，到底有多少？

“按照比例來(lái)說(shuō)，可能只有200多萬(wàn)?！瘪R翔稱(chēng)。

現(xiàn)在有多少個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)？

“各種馬甲加起來(lái)，保守估計(jì)有5000來(lái)家?！瘪R翔稱(chēng)，他曾調(diào)研過(guò)多頭借貸的數(shù)據(jù)，“大部分用戶(hù)，都借過(guò)20多家平臺(tái)?！?/p>

這200多萬(wàn)的用戶(hù)，正在用“借新還舊”的方式，撐起整個(gè)地下現(xiàn)金貸的江湖。

他們靠借新的平臺(tái)，來(lái)償還舊平臺(tái)的巨高利息。

因?yàn)闆](méi)有新進(jìn)來(lái)的用戶(hù)，這就成為一個(gè)極度危險(xiǎn)的“滾雪球”游戲。

早期進(jìn)來(lái)的玩家，確實(shí)可以賺到錢(qián)，但后面進(jìn)來(lái)的玩家，可能就會(huì)成為接盤(pán)俠。

“當(dāng)一個(gè)用戶(hù)再也無(wú)法借到錢(qián)的時(shí)候，他的整個(gè)債務(wù)就會(huì)崩塌，所有平臺(tái)的錢(qián)都還不上。”馬翔稱(chēng)。

所以，幾乎所有業(yè)內(nèi)人士都明白：“現(xiàn)金貸是一個(gè)不能再做大的生意?！?/p>

而這些“無(wú)知無(wú)畏”的小玩家進(jìn)場(chǎng)，唯一的目的，就是賺錢(qián)。

因?yàn)樯钊氲叵?，大家再也不?huì)顧及“合規(guī)”和“底線”，利息開(kāi)始飆升。

“現(xiàn)在行業(yè)的周息普遍是25%，年化利率就是1300%。而有些更夸張的，周息達(dá)到了30%，年利率近1600%?！瘪R翔稱(chēng)，在去年，行業(yè)平均的年利率，還在200%到600%之間。

短短一年時(shí)間，利息最高翻了8倍之多。

而這些現(xiàn)金貸系統(tǒng)商們，正是推高利息的幫兇。

他們?yōu)榱顺蓡危v容甚至教客戶(hù)如何用更高的利息急速獲利。

實(shí)際上，與團(tuán)尚科技一樣，銀狐的的利息也可以隨便設(shè)置，“多高都行”，余尚清稱(chēng)。

利息如此之高，會(huì)帶來(lái)怎樣的后果？

“這無(wú)疑是在透支用戶(hù)，他們的雪球可能會(huì)滾得飛快?！瘪R翔稱(chēng)，很多用戶(hù)可能借一兩個(gè)月，就再也還不上錢(qián)了，開(kāi)始全面逾期。

不止一位從業(yè)者稱(chēng)，如此洶涌的玩家、瘋狂的利息，正在透支行業(yè)。

因?yàn)楝F(xiàn)金貸入坑，如今又靠著現(xiàn)金貸上岸，并開(kāi)始自己放貸。

張子衿的人生，就是一個(gè)略帶諷刺的輪回。

而現(xiàn)金貸行業(yè)，也走向了一個(gè)新的輪回。

去年現(xiàn)金貸行業(yè)整體爆發(fā)，然后被監(jiān)管打壓，大量的后進(jìn)平臺(tái)虧損離場(chǎng)。

而如今，行業(yè)再次卷土重來(lái)，走向一個(gè)新的失控循環(huán)。

這是一座座山峰組成的曲線，沖到高點(diǎn)，再急速回落，然后，再開(kāi)始新的輪回……

（應(yīng)受訪者要求，文中人物均為化名。）