“車貸科技化未來勢必將成為風(fēng)口，且還將持續(xù)加深?！蔽①J網(wǎng)副總裁汪鵬飛在應(yīng)邀主持朗迪圓桌會談中表示。

2018朗迪美國峰會（Lendit）于當(dāng)?shù)貢r間4月9日-11日在舊金山舉行。這是創(chuàng)辦于2013年，目前被稱之為全球范圍內(nèi)規(guī)模最大、影響最大的頂級金融科技行業(yè)盛會第二次落戶舊金山。作為中國創(chuàng)新企業(yè)代表，微貸網(wǎng)再次受邀出席。據(jù)了解，這是微貸網(wǎng)第三次參加朗迪美國峰會。

作為最早一批、也是目前參加朗迪美國峰會次數(shù)最多的中國企業(yè)，微貸網(wǎng)可謂是深刻見證了朗迪美國峰會里中國企業(yè)的“變遷史”?！懊磕陞钠髽I(yè)大致都會換一撥。第一屆參會的中國企業(yè)，基本上都是P2P；去年換成了現(xiàn)金貸的主場；到了今年，唱主角的則是區(qū)塊鏈了?！?/p>

這會場當(dāng)中變化，實際上就是近年來行業(yè)風(fēng)口變遷的一個縮影，每年最熱、最前沿、最賺錢的話題都會在此亮相，而最難的問題也會在此找到答案。

【1】

對于正經(jīng)歷競爭白熱化、市場空間不斷飽和、獲客成本居高不下……的車貸行業(yè)，汪鵬飛接受小編專訪時給出的答案是“科技化”。

“現(xiàn)在整個車貸行業(yè)所面臨的最大困難在于獲客成本。就拿微貸網(wǎng)來說吧，以前每年借款客戶都是數(shù)倍增長的，但經(jīng)過近兩年里行業(yè)內(nèi)的價格戰(zhàn)，以前能夠接受較高借貸成本的客戶群體已接近天花板。所以我們現(xiàn)在需要做的便是想方設(shè)法去開發(fā)新的客戶群體，如能夠接受借貸成本在12%～24%之間的客戶群體，但這個需要時間?！?/p>

他認(rèn)為，如果車貸平臺想要扭轉(zhuǎn)如今的發(fā)展困局的話，至少首先要對客戶的定位要有更精準(zhǔn)的判斷，“不是來了就是我們的客戶”，同時學(xué)會通過科技的手段不斷去降低獲客成本、提升業(yè)務(wù)人員的技術(shù)水平，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

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據(jù)汪鵬飛介紹，作為國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的先行者，微貸網(wǎng)也早早就從產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控、行業(yè)自律四個角度，打造了車貸垂直市場的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展模式。

具體來看，在貸前環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)建立信息采集系統(tǒng)、精準(zhǔn)估價系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)，開展人、車兩個維度的反欺詐調(diào)查，完成車輛價值的準(zhǔn)確評估。隨后，公司線下營業(yè)部金融資信團(tuán)隊進(jìn)行客戶資料的搜集和錄入，確保數(shù)據(jù)真實完整，并通過收集第三方數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)，來完善貸前的用戶數(shù)據(jù)采集；公司車輛精準(zhǔn)估價系統(tǒng)，能自動識別車況參數(shù)，關(guān)聯(lián)車輛歷史狀況，并接入海量二手車交易市場數(shù)據(jù)，進(jìn)行車輛保值率動態(tài)調(diào)整。

在貸中環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)借鑒機(jī)器學(xué)習(xí)的“隨機(jī)森林”思想，構(gòu)建“智能決策森林”評估模型，分別基于“車的信息”得出對車的判斷，基于“人的信息”得出對人的判斷，再綜合人車的判斷結(jié)果，輸出借款用戶的最優(yōu)寬幅風(fēng)險定價，給定匹配用戶還款能力的借款額度。

在貸后環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)已搭建完善的預(yù)警體系，涵蓋GPS自動預(yù)警系統(tǒng)、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。

汪鵬飛表示，“盡管目前車貸科技應(yīng)用仍處于萌芽狀態(tài)，但車貸作為汽車金融重要的板塊之一，具備數(shù)據(jù)可用性強(qiáng)、業(yè)務(wù)鏈自動化潛力大等特點，車貸科技化未來勢必將成為風(fēng)口，且還將持續(xù)加深”。

而他認(rèn)為，這也將是微貸網(wǎng)未來發(fā)展為“汽車金融獨角獸”的核心動能?！耙詳?shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控，具備成熟的風(fēng)控體系和豐富的經(jīng)驗，不斷提升用戶體驗，提供高效、便捷的一站式解決方案”。

【2】

事實上，小編注意到，不僅是微貸網(wǎng)，還有更多的車貸平臺也認(rèn)識到通過技術(shù)改變行業(yè)的重要性。在朗迪峰會上，中國車貸聯(lián)盟同時對外發(fā)布的《2018互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融》報告，對于2018年汽車金融的發(fā)展前景做出了行業(yè)預(yù)測。

據(jù)了解，中國車貸聯(lián)盟由微貸網(wǎng)于2016年6月發(fā)起成立，多家一線主流車貸平臺及車貸周邊服務(wù)企業(yè)為會員單位，占據(jù)中國線上車貸平臺80%以上市場規(guī)模，是中國首個最大的車貸行業(yè)自律組織。

其次，在汪鵬飛看來，雖然傳統(tǒng)的車貸市場已接近飽和，但在汽車金融行業(yè)面臨滲透率低，非標(biāo)資產(chǎn)下發(fā)展速度受限的行業(yè)背景下，只要充分運(yùn)用金融科技技術(shù)，仍可挖掘出一個萬億級別的市場。

汪鵬飛給小編細(xì)細(xì)地算了一筆賬：中國目前汽車金融的滲透率大概在40%，兩億輛的的保有量，也就是約為8000萬的用戶，如果按照每位客戶平均7萬的資金缺口來算，那么整個市場規(guī)模在5.6萬億。即使銀行占據(jù)了其中60-70%市場，網(wǎng)貸行業(yè)可挖掘的汽車金融市場的規(guī)模仍高達(dá)2萬億。

值得注意的是，另一方面，傳統(tǒng)銀行和消費(fèi)金融公司在切入汽車金融市場之時，主要聚焦在由汽車交易中產(chǎn)生的金融需求。其中汽車抵押借款在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中并不作為重點業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，甚至在一些銀行中不能直接辦理汽車抵押貸款，部分可以辦理汽車抵押貸業(yè)務(wù)的銀行中，也被劃入個人信貸業(yè)務(wù)中。

雖然近年來，車抵貸業(yè)務(wù)也逐漸受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視，但某城商行人士直言，“內(nèi)部一直在對汽車抵押貸業(yè)務(wù)進(jìn)行多項評估，但目前來看，直接做這個業(yè)務(wù)困難較多，最簡單的是，沒有那么多的人力深入到各地區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，此外科技技術(shù)也限制這項業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前主要就是和專業(yè)的汽車抵押貸平臺合作，間接布局此業(yè)務(wù)?！?/p>

【3】

在這樣的市場背景之下，便給微貸網(wǎng)這樣運(yùn)用科技技術(shù)深挖汽車抵押貸的平臺帶來了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。

公開信息顯示，截至2018年3月，微貸網(wǎng)平臺歷史累計成交額已突破1700億元。在2014年完成漢鼎宇佑和盛大億元A輪融資、浙商創(chuàng)投A+輪融資，于2015年又獲得漢鼎股份億元B輪融資、2016年獲嘉御基金領(lǐng)投的10億元C輪融資。在北京、上海、廣東、浙江等全國30個省市開設(shè)492家線下營業(yè)部。

在《2017年P(guān)2P平臺車貸業(yè)務(wù)排行榜》中，以745.6億元的車貸業(yè)務(wù)成交量居位第一，成為我國最大的車抵貸普惠金融平臺。

展望微貸網(wǎng)的未來，汪鵬飛表示，未來五年內(nèi)，將針對平臺客戶做一個全面的升級，升級線上流程，實現(xiàn)“一鍵放款”。同時，為差異化客戶提供差異化的服務(wù)，讓借款人有更多的選擇，讓投資人有更好的參與和更好的體驗，也不斷降低資金成本，達(dá)到一些中小型銀行的水平。

另外，汪鵬飛表示微貸網(wǎng)也將瞄準(zhǔn)汽車后市場。“汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將眼光放到產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個環(huán)節(jié)中去，讓金融科技助力普惠金融”。