汽車(chē)抵押貸款是以借款人或第三人的汽車(chē)或自購(gòu)車(chē)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車(chē)消費(fèi)貸款公司取得的貸款。以汽車(chē)作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉(zhuǎn)。

國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，銀行一般不做汽車(chē)抵押貸款服務(wù)，這類(lèi)服務(wù)普遍需要找民間的專(zhuān)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)來(lái)申請(qǐng)辦理。譬如，汽車(chē)抵押貸款服務(wù)，是專(zhuān)門(mén)面向小企業(yè)、個(gè)體商戶、創(chuàng)業(yè)者的一項(xiàng)短期小額信貸服務(wù)。

“車(chē)貸”分押車(chē)與不押車(chē)兩種貸款形式。押車(chē)：把車(chē)輛移交到公司、代為保管、有專(zhuān)門(mén)存放汽車(chē)的停車(chē)場(chǎng)，24小時(shí)有專(zhuān)人看管，定期給車(chē)輛打火熱車(chē) 。不押車(chē)：客戶可以選擇只是把手續(xù)押在公司，車(chē)輛還是自己使用，需要辦理抵押登記，貸款業(yè)務(wù)靈活、快捷，額度一般可達(dá)到評(píng)估的7-8成，一般手續(xù)齊全可以當(dāng)天放款，車(chē)輛抵押貸款硬性規(guī)定：個(gè)人名下汽車(chē)，全款車(chē)輛，手續(xù)齊全，在使用期以內(nèi)的車(chē)輛。

下面我們闡述一下目前車(chē)抵貸行業(yè)普遍存在的問(wèn)題。

普遍存在的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.驗(yàn)車(chē)估值能力欠缺

很多人認(rèn)為，汽車(chē)貸款之所以門(mén)檻低是因?yàn)檐?chē)輛的價(jià)值在二手車(chē)市場(chǎng)有豐富的參考，車(chē)貸公司只需要根據(jù)二手車(chē)市場(chǎng)行情就能估算出車(chē)輛價(jià)值，但實(shí)際并非如此。車(chē)貸公司在貸前，首先要對(duì)不同的車(chē)型、車(chē)況做好精確估值，其次要考慮到車(chē)輛在日后使用過(guò)程中的損耗，還要估算車(chē)輛被執(zhí)行拍賣(mài)后的價(jià)格，最后才能確定車(chē)貸公司在多少價(jià)格的范圍內(nèi)給借款人授信。當(dāng)前社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)車(chē)貸平臺(tái)主要是P2P公司發(fā)展而來(lái)，真正從汽車(chē)金融公司轉(zhuǎn)型做網(wǎng)絡(luò)車(chē)貸的比較少，不是專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)的平臺(tái)如果要做汽車(chē)價(jià)值的評(píng)估，就需要成立專(zhuān)業(yè)的車(chē)輛評(píng)估部門(mén)，或者跟銀行一樣和專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)機(jī)構(gòu)合作。

運(yùn)營(yíng)成本高

(1)廣告投放成本高。

汽車(chē)金融消費(fèi)平臺(tái)(二手車(chē)電商平臺(tái)、車(chē)貸平臺(tái))初期都是以耗費(fèi)資源賺取流量的方式來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)致使平臺(tái)大量耗費(fèi)成本。例如，二手車(chē)電商三巨頭優(yōu)信、車(chē)好多集團(tuán)(瓜子二手車(chē))和人人車(chē)自成立至2018年5月融資總額分別為10億美元、17億美元和8億美元，與此同時(shí)，三者各自廣告費(fèi)用支出僅在2017年就超過(guò)10億元。高額的廣告費(fèi)用使很多平臺(tái)面臨“賠本賺吆喝”的境地。

(2)線下門(mén)店運(yùn)營(yíng)成本高。

前期業(yè)務(wù)拓展(有人來(lái)抵押車(chē)了，驗(yàn)證、驗(yàn)人都需要門(mén)店進(jìn)行配合支持)，后續(xù)風(fēng)控(貸中GPS跟蹤，如有異常，還需及時(shí)上門(mén)確認(rèn)車(chē)輛)，及貸后催收變現(xiàn)(如果是抵押，車(chē)不在了，人員需要緊急出動(dòng)找車(chē);如果是質(zhì)押，除了門(mén)店之外，還需要線下車(chē)庫(kù)人員看管、監(jiān)控系統(tǒng)防偷車(chē)防搶車(chē))，這些都涉及到線下門(mén)店。

門(mén)店開(kāi)設(shè)有加盟和直營(yíng)兩種模式。加盟模式中，車(chē)貸公司對(duì)門(mén)店所簽的業(yè)務(wù)要給予一定比例的服務(wù)費(fèi)，壓縮了車(chē)貸公司的利潤(rùn)，而且車(chē)貸公司要對(duì)門(mén)店及其業(yè)務(wù)員進(jìn)行規(guī)范化、統(tǒng)一化管理，人事成本上也不低。直營(yíng)模式中，盡管在人員管理和業(yè)務(wù)風(fēng)控上有優(yōu)勢(shì)，但所有的店面、人員、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全靠自己，投入大不說(shuō)，在各地方搭團(tuán)隊(duì)做業(yè)務(wù)也耗時(shí)較長(zhǎng)。

一家平臺(tái)的負(fù)責(zé)人算了一筆賬：在二線、三線城市，按照相對(duì)成熟的門(mén)店來(lái)計(jì)算，大概需要10多人，前期籌備在30-40萬(wàn)左右，后續(xù)門(mén)店租金、員工薪酬、水電費(fèi)等各項(xiàng)開(kāi)支，一個(gè)月大概在3-5萬(wàn)元左右，如果一個(gè)公司有100個(gè)門(mén)店，每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)就約需300-500萬(wàn)元。

貸后催收周期長(zhǎng)

(1)訴訟周期長(zhǎng)。

貸后催收一般采取電話催收、業(yè)務(wù)員上門(mén)催收、律師函催收、仲裁或訴訟的方式。近60%的逾期借款人在前三種催收環(huán)節(jié)后就還錢(qián)了，剩下的一些就屬于比較難搞的。對(duì)于這些借款人，只能通過(guò)司法程序處理：仲裁或者訴訟。仲裁的效率比較高，一般1個(gè)月內(nèi)基本能裁決下來(lái)，但是仲裁費(fèi)用高：20萬(wàn)的標(biāo)的，仲裁費(fèi)要7550元，法院受理費(fèi)只要4300元，減半收取后只要2150元。案子一多，公司就吃不消如此高昂的仲裁費(fèi)，所以車(chē)貸公司一般會(huì)選擇法院起訴的方式。但是法院訴訟，一般在3個(gè)月到6個(gè)月左右才能審結(jié)。我們蕭山法院速度比較快，一般立案后1到1個(gè)半月就能審結(jié);拱墅法院一般在2到3個(gè)月左右;最坑的是江干法院，是杭州地區(qū)法院里速度最慢的，我們有一批案子一年了仍未處理好。

(2)執(zhí)行周期長(zhǎng)。

進(jìn)入執(zhí)行階段的案子，借款人一般除了抵押的車(chē)輛之外，沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)了，所以唯一能夠執(zhí)行的就只有車(chē)子。如果車(chē)子找不到，法院也沒(méi)辦法處置車(chē)輛;如果車(chē)子在掌控范圍內(nèi)，而且離得比較近，那就可以委托第三方拖車(chē)機(jī)構(gòu)把車(chē)子拖回來(lái)。但是拍賣(mài)程序比較漫長(zhǎng)，我們?cè)谙鲁欠ㄔ鹤龅囊慌C執(zhí)行的案子，車(chē)子一般也要在3-6個(gè)月左右才能拍賣(mài)掉并執(zhí)行到位。另外，車(chē)子可能還涉及到被其他法院首次查封的情形，這樣還要等其他法院先處理。

02：某貸網(wǎng)的成功引發(fā)的幾點(diǎn)思考

某貸網(wǎng)作為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)車(chē)貸行業(yè)的先驅(qū)者，于2011年7月8日上線運(yùn)營(yíng)，總部位于電商之都杭州。某貸網(wǎng)的模式融合了互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車(chē)金融(車(chē)抵貸)兩個(gè)金融大塊，是目前做的比較成功的一個(gè)車(chē)貸平臺(tái)。我們參考某貸網(wǎng)的成功模式，整理出以下幾個(gè)可借鑒的地方：

車(chē)抵貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，除了銀行資本的涌入，每天都有新的小型車(chē)抵貸公司冒出來(lái)。而加盟模式可以幫助平臺(tái)快速搶占市場(chǎng)，故很多公司或平臺(tái)采取加盟商的形式。加盟的形式多樣，有加盟商兜底的，有不兜底但審核和放款都由總部直管的，也有加盟商和總部各擔(dān)一半風(fēng)險(xiǎn)的，但不管是什么形式，都不能保證每個(gè)加盟商都是優(yōu)質(zhì)的。有的加盟商審核非常松，根本沒(méi)有評(píng)估師，看一下車(chē)型，網(wǎng)上搜一下款式、年限、里程數(shù)，網(wǎng)上評(píng)估什么價(jià)就按什么價(jià)放，也不管車(chē)有沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)。一旦加盟商亂來(lái)，損害的不僅僅是車(chē)貸公司的利益，還有整個(gè)行業(yè)。

某貸網(wǎng)以前除了浙江地區(qū)是直營(yíng)的，其他都是加盟，現(xiàn)在也基本都轉(zhuǎn)為直營(yíng)了?？梢哉f(shuō)正是因?yàn)橐庾R(shí)到了加盟的不可控性，某貸網(wǎng)才轉(zhuǎn)為直營(yíng)，并且轉(zhuǎn)得比較成功。

2.專(zhuān)業(yè)從事車(chē)貸(相較于其他P2P平臺(tái))

某貸網(wǎng)已于2017年第四季度停止發(fā)放房抵貸和部分現(xiàn)金貸。相較于野蠻生長(zhǎng)的P2P行業(yè)，某貸網(wǎng)將其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)化為車(chē)貸為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)由于其已經(jīng)與專(zhuān)門(mén)的資金存管銀行(廈門(mén)銀行)簽訂了存管協(xié)議，故作為中介機(jī)構(gòu)，某貸網(wǎng)只負(fù)責(zé)用戶推廣、產(chǎn)品介紹、資金監(jiān)控等業(yè)務(wù)，這種專(zhuān)一的汽車(chē)抵押貸款服務(wù)也使得業(yè)務(wù)人員能夠更加專(zhuān)業(yè)細(xì)致地向用戶說(shuō)明投資標(biāo)的車(chē)輛情況。