隨著房?jī)r(jià)上漲，買房貸款成本也隨之升高，對(duì)于商業(yè)貸款和公積金貸款，房貸額度都是怎么算的?要是沒達(dá)到期望額度該怎么辦?一、房貸額度由哪些因素決定1、公積金貸款公積金貸款額度主要受到了首付比例、房屋評(píng)估值、貸款最高限額、建筑面積、月收入與月繳存額...想要了解更多關(guān)于房貸額度如何確定的知識(shí)，跟著華律網(wǎng)小編一起看看吧。

隨著房?jī)r(jià)上漲，買房貸款成本也隨之升高，對(duì)于商業(yè)貸款和公積金貸款，房貸額度都是怎么算的?要是沒達(dá)到期望額度該怎么辦?

一、房貸額度由哪些因素決定

1、公積金貸款

公積金貸款額度主要受到了首付比例、房屋評(píng)估值、貸款最高限額、建筑面積、月收入與月繳存額、賬戶余額與借款人年齡、繳存基數(shù)等因素影響，各地公積金中心對(duì)額度的規(guī)定有差異。所以公積金貸款額度的影響因素，具體要看各地公積金中心的規(guī)定。

2、商業(yè)貸款

影響商業(yè)貸款額度的因素包括首付、房屋評(píng)估值、借款人還款能力、個(gè)人征信、房屋房齡等。需要注意的是，各家銀行對(duì)還款能力的要求比較一致，月收入≥房貸月供X2。其他因素會(huì)因銀行不同而產(chǎn)生差異?？傊?，申請(qǐng)貸款前，先要通過銀行、公積金中心了解相關(guān)政策要求，購(gòu)房人根據(jù)自身情況作出選擇。

二、在實(shí)際申請(qǐng)過程中，房貸額度不夠怎么辦?

1.公積金貸款額度低

公積金額度不夠，有兩種解決方法。

1)申請(qǐng)組合貸款

組合貸款，顧名思義就是將商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來的貸款方式。舉個(gè)例子，假如北京一套300萬的房子，除去首付105萬，還剩下195萬要申請(qǐng)貸款，而北京公積金貸款最高限額為120萬，除去這120萬剩下的75萬向銀行申請(qǐng)組合貸款。需要注意的是，并不是所有銀行都接受組合貸款，因?yàn)橐惶追慨a(chǎn)不能同時(shí)抵押給兩家銀行，所以通常組合貸款中的公積金部分、商業(yè)貸款部分最好在一家銀行辦理才行。另外由于涉及了公積金中心、銀行多個(gè)機(jī)構(gòu)，組合貸款辦理周期通常要3個(gè)月以上，著急貸款的購(gòu)房人要慎重考慮下。

2)先申請(qǐng)商業(yè)貸款，再用公積金余額沖抵房貸

還有一種方式就是放棄公積金貸款，直接申請(qǐng)商業(yè)貸款，貸款成功后，可以提取公積金償還房貸月供。全部選擇商貸的好處是，放款時(shí)間相對(duì)快些，通常2周-1個(gè)月左右就行，只要符合銀行相關(guān)條件，都能貸到期望額度。不過商貸的問題是，貸款利率比公積金高一些，如果貸款年限長(zhǎng)就需要承擔(dān)更多利息。

2.月收入不符合銀行要求，不能獲得足額貸款

正如上面所說，銀行對(duì)貸款人月收入的要求是不低于房貸月供的2倍。如果月收入不符合這個(gè)要求，已婚人士可以夫妻雙方共同申請(qǐng)貸款，只要兩人的收入加在一起符合要求就行。

近日，銀監(jiān)會(huì)明確指示各銀行加強(qiáng)對(duì)購(gòu)房人收入證明、銀行流水的審查，想通過開具假收入假流水蒙混過關(guān)的人，最好不要鋌而走險(xiǎn)，否則被發(fā)現(xiàn)后不僅貸款泡湯了，還要承擔(dān)騙貸的法律責(zé)任。

3.征信有逾期，貸款額度被降低

征信方面，銀行通常會(huì)審查貸款人5年的貸款記錄和2年內(nèi)的信用卡記錄，有的銀行會(huì)看更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的征信，要求會(huì)有差異，連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期的嚴(yán)重征信不良情況有可能造成貸款被拒。逾期額度較小，銀行會(huì)酌情考慮發(fā)放貸款，但有可能會(huì)被降低貸款額度。

臨近年底，銀行加強(qiáng)了房貸審查力度，以前能申請(qǐng)到的額度說不定被降低或干脆拒貸。所以購(gòu)房人平時(shí)就要養(yǎng)成按時(shí)還款的習(xí)慣，形成良好的信用記錄，避免出現(xiàn)額度危機(jī)。

4.二手房年齡過大，貸款額度被降低

購(gòu)買二手房，影響貸款額度的因素變得跟復(fù)雜，房齡就是其中之一。房齡越短越容易獲得貸款，且額度比房齡大的高，因房齡問題被降低了額度，可以嘗試問問其他銀行，要求寬松的銀行說不定能網(wǎng)開一面，給你期望額度呢。

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