繼汽車(chē)金融公司之后，商業(yè)銀行也在跟進(jìn)執(zhí)行車(chē)貸新規(guī)。

今日上午，特斯拉通過(guò)官方微博宣布“新產(chǎn)品，新福利”，針于Model3、Model Y兩款車(chē)型推出新車(chē)0首付購(gòu)車(chē)方案。其中，Model Y車(chē)型還可以0息。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，特斯拉官宣0首付貸款方案的合作金融機(jī)構(gòu)有招商銀行、平安銀行和微眾銀行。

4月24日下午，財(cái)聯(lián)社記者通過(guò)特斯拉客服以及合作銀行的工作人員進(jìn)行核實(shí)，現(xiàn)在確實(shí)可以做部分特斯拉車(chē)型的新車(chē)0首付車(chē)貸，其中有合作銀行表示，除了特斯拉以外，也在與蔚來(lái)、理想等其他汽車(chē)品牌合作新車(chē)0首付車(chē)貸。

特斯拉及合作銀行均確認(rèn)推出新車(chē)“0首付”車(chē)貸方案

4月24日上午，特斯拉在微博發(fā)布海報(bào)稱(chēng)，在4月4日（含）至6月30日（含）期間，購(gòu)買(mǎi)官網(wǎng)現(xiàn)車(chē)頁(yè)面在售的指定版本Model Y全新現(xiàn)車(chē)和展車(chē)車(chē)型，不包括定制車(chē)，不包括試駕車(chē)等已上牌車(chē)輛，并按訂單中交付和付款條件完成提車(chē)，符合并通過(guò)貸款申請(qǐng)資質(zhì)的客戶(hù)可申請(qǐng)零首付貸款方案或零利息貸款方案。

據(jù)了解，今年4月份以來(lái)，特斯拉已多次推出購(gòu)車(chē)優(yōu)惠活動(dòng)，但基本都是通過(guò)利息優(yōu)惠和降價(jià)等方式。今年4月初，特斯拉推出“3年0息”“官方置換5年0息”的貸款福利；同時(shí)，宣布原價(jià)12000元的星空灰車(chē)漆免費(fèi)選配。4月下旬，特斯拉在全球范圍進(jìn)行價(jià)格調(diào)整，中國(guó)區(qū)同步對(duì)S3XY全系價(jià)格調(diào)整1.4萬(wàn)元。

從公開(kāi)信息來(lái)看，此次為特斯拉首次推出新車(chē)0首付購(gòu)車(chē)方案。對(duì)此，財(cái)聯(lián)社記者專(zhuān)門(mén)致電特斯拉官方客服進(jìn)行求證，對(duì)方表示，目前消費(fèi)者可以在購(gòu)買(mǎi)Model3、Model Y兩款車(chē)型時(shí)選擇采用新車(chē)0首付車(chē)貸方案，目前合作銀行有招商銀行、平安銀行和微眾銀行。

不過(guò)，“選擇0首付方案后，就不能享受0息”，該客服人員稱(chēng)，針對(duì)Model Y車(chē)型，消費(fèi)者在0首付和0息只能選擇其一。如果選擇0首付方案，就需要支付一定的貸款利息和費(fèi)用，大概年化費(fèi)率在1.4%。

據(jù)特斯拉發(fā)布的海報(bào)顯示，如果選擇0息方案，以售價(jià)24.99萬(wàn)元起步的Model Y車(chē)型為例，消費(fèi)者需要支付購(gòu)車(chē)首付款7.99萬(wàn)元起。據(jù)記者估算，該首付比例約為購(gòu)車(chē)總價(jià)的三成。

此外，財(cái)聯(lián)社記者也咨詢(xún)了與特斯拉官方公布的合作銀行。招商銀行工作人員回應(yīng)，暫不清楚具體事宜，建議咨詢(xún)合作車(chē)企；微眾銀行工作人員回應(yīng)，目前確實(shí)在與特斯拉進(jìn)行車(chē)貸方面的合作，但是否可以0首付，以合作車(chē)企公布信息為準(zhǔn)。

平安銀行相關(guān)工作人員直接回應(yīng)，確實(shí)在與特斯拉合作推出0首付車(chē)貸方案。該工作人員還表示，不僅是特斯拉，目前與蔚來(lái)、理想等其他新能源汽車(chē)廠(chǎng)商也合作推出有0首付車(chē)貸方案。

此外，平安銀行還與多家傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)品牌也在合作0首付車(chē)貸方案，但具體有哪些品牌和車(chē)型可以做，該工作人員建議記者去嘗試咨詢(xún)所中意的汽車(chē)品牌廠(chǎng)商的工作人員。

商業(yè)銀行為何“低調(diào)”跟進(jìn)車(chē)貸新規(guī)？專(zhuān)家進(jìn)行答疑

今年4月3日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)、自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例。

在業(yè)內(nèi)人士來(lái)看，《通知》取消汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例，即意味著金融機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)者辦理汽車(chē)貸款可以做到0首付。

本月中旬，財(cái)聯(lián)社記者注意到，有包括一汽汽金等在內(nèi)的多家汽車(chē)金融公司開(kāi)始密集官宣上線(xiàn)“0首付”金融產(chǎn)品，成為首批跟進(jìn)落地車(chē)貸新規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，多家汽車(chē)品牌廠(chǎng)商也在近期公開(kāi)宣傳0首付購(gòu)車(chē)。

值得關(guān)注的是，與汽車(chē)金融公司、汽車(chē)品牌廠(chǎng)商高調(diào)跟進(jìn)車(chē)貸新規(guī)不同，相較之下，商業(yè)銀行在此方面卻顯得”低調(diào)“不少。

4月24日下午，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專(zhuān)家余豐慧告訴財(cái)聯(lián)社記者，這可能各自不同的營(yíng)銷(xiāo)策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、合作關(guān)系以及客戶(hù)獲取途徑等因素共同導(dǎo)致的。

他表示，汽車(chē)廠(chǎng)商和汽車(chē)金融公司直接面對(duì)終端消費(fèi)者，它們的營(yíng)銷(xiāo)策略往往側(cè)重于吸引潛在購(gòu)車(chē)者的注意力，通過(guò)各種優(yōu)惠政策（如“0首付”）激發(fā)消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)意愿，從而推動(dòng)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。這類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)對(duì)于提升品牌形象、市場(chǎng)份額及短期銷(xiāo)售具有直接拉動(dòng)作用，因此廠(chǎng)商和汽車(chē)金融公司會(huì)積極利用各類(lèi)渠道進(jìn)行大力宣傳。

余豐慧認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)提供者，其核心業(yè)務(wù)廣泛且多元，包括但不限于個(gè)人信貸、企業(yè)融資、投資理財(cái)、信用卡等。對(duì)于車(chē)貸業(yè)務(wù)，銀行會(huì)將其視為眾多產(chǎn)品線(xiàn)中的一項(xiàng)，宣傳重心通常會(huì)放在整體金融品牌、綜合金融服務(wù)上，而非單一的車(chē)貸優(yōu)惠政策。特別是在合作模式下，銀行會(huì)更傾向于依賴(lài)汽車(chē)廠(chǎng)商的品牌影響力和銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)來(lái)吸引客戶(hù)，自身則專(zhuān)注于內(nèi)部風(fēng)控、審批流程及服務(wù)對(duì)接，對(duì)外宣傳相對(duì)低調(diào)。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮接受財(cái)聯(lián)社記者采訪(fǎng)表示，汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)中，汽車(chē)廠(chǎng)商、汽車(chē)金融公司通常比商業(yè)銀行擁有更強(qiáng)的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

她認(rèn)為，有購(gòu)車(chē)需求的消費(fèi)者通常是先有初步的購(gòu)車(chē)意向，經(jīng)由汽車(chē)廠(chǎng)商、汽車(chē)金融公司等在線(xiàn)上專(zhuān)門(mén)的購(gòu)車(chē)網(wǎng)站或線(xiàn)下購(gòu)車(chē)門(mén)店場(chǎng)景，引導(dǎo)轉(zhuǎn)化成為汽車(chē)消費(fèi)金融客戶(hù)。

據(jù)蘇筱芮分析，銀行比較低調(diào)，一方面是因?yàn)槠湓趶南M(fèi)者產(chǎn)生購(gòu)車(chē)意向到挑選汽車(chē)，到形成汽車(chē)消金方案整個(gè)鏈條中，距離消費(fèi)者相對(duì)較遠(yuǎn)，不及汽車(chē)廠(chǎng)商、汽車(chē)金融公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)；另一方面也是由于不少銀行機(jī)構(gòu)近年來(lái)在金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳、金融消費(fèi)者保護(hù)等工作中“栽了跟頭”，可能會(huì)傾向于在新業(yè)務(wù)剛起步時(shí)采取更加低調(diào)謹(jǐn)慎的態(tài)度。

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