個人汽車消費信貸作為消費信貸業(yè)務中與住宅消費信貸同樣具有長足發(fā)展?jié)摿Φ囊豁棙I(yè)務，近年來在其蓬勃發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了大量的違約問題，該類貸款有相當一部分形成了銀行呆帳、壞賬，引起了社會各界的極大關注。汽車消費信貸業(yè)務開展過程中違約問題層出不窮顯然其原因是多方面的，本文擬對這些問題作一探討。

一、個人汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的汽車金融服務是與汽車工業(yè)的發(fā)展聯(lián)系在一起的，自1993年國內(nèi)第一次提出汽車消費分期付款概念以來，早期的汽車消費信貸服務主要有兩種模式：一是經(jīng)銷商自籌資金向消費者提供分期付款服務；二是廠家提供車輛，經(jīng)銷商向廠家還貸的方式。這兩種方式要求經(jīng)銷商要具備較強的資本實力、資本運營能力和較強的風險承受能力，因此市場總的信貸規(guī)模非常有限。隨著入世后、我國有關規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務法律法規(guī)的不斷完善，銀行、外資金融機構(gòu)、合資汽車金融公司汽車消費信貸力度加大，使得我國的汽車消費信貸出現(xiàn)了“井噴”式的發(fā)展。汽車消費貸款占總消費貸款的比例從1997年的0．3％上升到2002年8％來看，發(fā)展速度驚人。

汽車消費信貸發(fā)放的機構(gòu)目前主要有兩類：一類是銀行機構(gòu)，包括四大國有商業(yè)銀行和國內(nèi)其他商業(yè)銀行。另一類是汽車企業(yè)設立的財務公司和經(jīng)銷商，其在汽車消費信貸業(yè)中只占有極小份額，但隨著2004年人民銀行頒布的《汽車貸款管理辦法》，銀行加大了汽車消費貸款的審核力度，縮小汽車消費貸款規(guī)模，財務公司和經(jīng)銷商在汽車消費信貸業(yè)中占有的比例有所上升。

汽車消費信貸開展模式目前主要有三類：一類是財務公司貸款，即由汽車企業(yè)設立的財務公司向汽車消費者發(fā)放貸款的模式；二是經(jīng)銷商貸款，是一種以汽車經(jīng)銷商為信貸中介的模式；三是經(jīng)銷商、銀行、保險公司貸款，可簡稱為銀商保模式，即由銀行選擇實力較雄厚的經(jīng)銷商合作，再由保險公司介入，逐步形成這三者聯(lián)手共同承擔貸款風險的信貸模式，其是目前汽車消費信貸業(yè)務開展的主要模式。

汽車消費信貸的期限，按《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，目前汽車消費貸款的期限不得超過5年，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

從申請汽車消費信貸的條件來看，目前我國對申貸者條件的規(guī)定比較嚴格。根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第九條的規(guī)定，借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（四）個人信用良好； （五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其它條件。關于借款入的首付款，《汽車貸款管理辦法》在第22條規(guī)定發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

二、個人汽車消費信貸合同的種類與特點

個人汽車消費信貸合同根據(jù)不同標準可以分成不同的種類，以汽車消費貸款的發(fā)放模式，可以將其分為“直客式”汽車消費信貸合同、“銀商保”汽車消費信貸合同、“間客式”汽車消費信貸合同。其中“直客式”汽車消費信貸合同目前主要是由銀行與消費者直接簽訂，其主要特點是在銀行與消費者發(fā)生的信貸關系中，經(jīng)銷商一般不作為擔保人參與其中，由消費者與銀行協(xié)商選擇擔保方式，此方式由于涉及個人信用的調(diào)查與擔保的確定，因此手續(xù)十分繁瑣。

銀商保式汽車消費信貸合同可以分為三類：一是由汽車經(jīng)銷商提供全程擔保，而保險公司不參與其中的銀行、經(jīng)銷商、客戶式信貸合同，其主要特點在于消費者與銀行建立的汽車消費信貸關系中，經(jīng)銷商為其提供全程的連帶責任保證；二是由保險公司提供全程的履約保證責任保險，而經(jīng)銷商不參與其中的銀行、客戶、保險公司式信貸合同，其主要特點是消費者購車申貸后，由保險公司對其日后的還款行為承擔保險責任，即消費者違約不予還款時，由保險公司承擔相應的保險責任而支付其所余貸款；三是經(jīng)銷商、保險公司分別介入其中的經(jīng)銷商、銀行、客戶式信貸合同，其主要特點是在消費者與銀行建立的汽車消費信貸關系中，既有經(jīng)銷商在其中承擔一定的擔保責任，又有保險公司同時承擔一定的履約保證保險責任。

間客式汽車消費信貸合同也可以分為三類：一是汽車制造企業(yè)與經(jīng)銷商合作與消費者簽訂的汽車消費信貸合同，其主要特點是由汽車制造企業(yè)以分期付款方式將汽車批發(fā)給自己的經(jīng)銷商，再由經(jīng)銷商對消費者提供分期付款的汽車消費信貸服務；二是汽車企業(yè)集團內(nèi)的財務公司與經(jīng)銷商合作與消費者簽訂的汽車消費信貸合同，主要特點是財務公司對經(jīng)銷商提供信貸服務，再由經(jīng)銷商將這種信貸服務提供給消費者；三是汽車經(jīng)銷商獨立與消費者簽訂的汽車消費信貸合同，其主要特點是經(jīng)銷商必須具備較大的資本、較好的資本運營能力及較強的風險承受能力，在其與消費者建立的信貸關系中沒有銀行或其他金融機構(gòu)的參與。

根據(jù)個人汽車消費信貸合同中擔保方式的不同，可以將汽車消費信貸合同分為汽車抵押貸款合同、汽車質(zhì)押貸款合同、汽車保證貸款合同、汽車混合擔保貸款。汽車抵押貸款合同又可以分為二種情形：一是消費者以所購車輛作為抵押物而與貸款人成立的信貸合同；二是消費者以其他不動產(chǎn)作為抵押物而與貸款人成立的信貸合同。汽車質(zhì)押貸款合同是以借款人以法律規(guī)定允許質(zhì)押的各種動產(chǎn)及權(quán)利作為擔保，向貸款人申請汽車消費貸款而成立的合同。汽車保證貸款合同可以分為二種情形：一是消費者以銀行、保險公司作為連帶保證人而與貸款人成立的信貸合同。二是消費者以銀行、保險公司以外的第三方作為保證人而與貸款人成立的信貸合同，其主要特點是保證責任方式可以是連帶責任保證，也可以是一般保證。汽車混合擔保貸款合同擔保形式多樣，貸款手續(xù)較為繁瑣，但對貸款人的貸款保障程度較高。

三、個人汽車消費信貸合同的違約原因分析

個人汽車消費信貸合同的違約問題是指消費者與金融機構(gòu)簽訂了汽車消費信貸合同之后，在履行過程中，因主觀或客觀的原因造成的一方當事人不履行或不完全履行合同義務的行為。在個人汽車消費信貸合同的履行過程中，主要出現(xiàn)的違約是借款方的違約行為，此本文主要分析借款方違約行為產(chǎn)生的原因。

(一)汽車市場結(jié)構(gòu)、價格變化所致的違約。我國入世后汽車關稅逐年下降，汽車價格一路下跌，此外汽車的更新?lián)Q代也直接影響到個人汽車消費信貸合同的履行，使合同履行過程中違約風險加大。由于市場車價的不斷下跌，使得前幾年已通過消費貸款購車的消費者發(fā)現(xiàn)自己所買的車輛在不斷地貶值，汽車的殘值不斷減少，如果借款者將自己的車拿到二手車市場上出售可能還抵不上其所余的貸款額。在這種情況下，如果借款者是以所購車輛作為其貸款的抵押物并投保了履約責任保證保險的，其很有可能不愿再繼續(xù)還款，而任由貸款人處置自己的車輛。

(二) 貸款機構(gòu)制度不健全、法律約束不到位所導致的違約風險。貸款機構(gòu)對汽車抵押貸款業(yè)務的內(nèi)控制度不完善，導致貸款業(yè)務在審批環(huán)節(jié)無法很好地審查申貸者的信用能力和信用。由于汽車抵押貸款業(yè)務面廣量多，貸款人的經(jīng)辦機構(gòu)往往人員配備不足，致使辦理汽車消費信貸業(yè)務時對借款人的資信調(diào)查粗糙、調(diào)查質(zhì)量不高，而且調(diào)查人員在貸前調(diào)查時僅僅關注借款入和擔保人的職業(yè)和工資收入狀況，而不調(diào)查他們其他方面的資料，致使借款人獲得了大大超過其還款能力的貸款。這些無疑增加了汽車消費信貸過程中借款人違約的潛在風險。貸款人與借款人辦理借款手續(xù)時，由于經(jīng)辦人員的原因致使借款合同、抵押合同和有關清單填寫不規(guī)范、不準確，存在著內(nèi)容填寫不全等現(xiàn)象，致使合同或擔保的效力或內(nèi)容出現(xiàn)問題，使得借款人借機不履行合同義務，貸款人無從收回貸款。貸款人放貸后缺乏一套高效率低成本的監(jiān)控程序，對于已形成的不良貸款亦沒有很好地采取保全措施，增加了借款人違約風險。

（三）我國目前個人信用制度缺失導致違約風險加大。我國個人信用制度不完善是目前汽車消費信貸合同的違約行為較多的一個主要原因。由于社會中尚未建立起真誠守信的信用觀念，對于不守信用之人往往沒有嚴厲的懲治措施，有的經(jīng)銷商與購車者惡意串通將車價抬高通過零首付方式獲得了消費貸款，套取貸款人全部資金和利潤，然后將汽車甩給貸款人，由貸款人處理。雖然該合同是無效或可撤銷合同，但它引發(fā)的同樣是金融風險。

（四）消費者的違法行為導致違約風險加大。有些消費者在申請購車貸款時，隱瞞準備將車用于經(jīng)營的目的，而以消費使用目的申貸，后由于經(jīng)營失敗而無法償還貸款。有些消費者在貸款買車后，沒有按照相關規(guī)定辦理貸款期間的車輛保險，致使車輛在使用過程中出現(xiàn)事故，從而有可能促使這些消費者不愿繼續(xù)履行借款合同。

(五)客觀履行不能所致的違約風險。消費者貸款購車后，因死亡、喪失民事行為能力、失業(yè)、收入急劇下降、疾病、生意經(jīng)營失敗等原因所致的無力還款而導致的違約行為。

四、個人汽車消費信貸合同違約種類

汽車消費信貸合同的違約行為可以分為兩大類：一是當事人不履行合同義務；二是當事人不完全履行合同義務。汽車消費貸款合同履行過程中主要出現(xiàn)的是貸款人的違約行為，因此本文也主要分析借款人不履行和不完全履行合同義務的違約情況。借款人不履行合同義務包括拒絕履行和借款人履行不能。借款人不完全履行合同包括借款人遲延履行和借款人瑕疵履行，瑕疵履行主要包括(1)未按合同要求提供貸款期間自己收入、債務變化等的個人資料，或借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料。(2)未提供合同約定的擔?；蛱峁┑膿Ｓ需Υ?。(3)未按照合同約定處理抵押、質(zhì)押財產(chǎn)，或按約處理了這些財產(chǎn)之后，未按約使用處理這些財產(chǎn)之所得。(4)未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的。(5)套取貸款相互借貸牟取非法收入的。(6)借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的。(7)借款人用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，而借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的。

五、個人汽車消費信貸合同違約行為特征

與住宅抵押貸款合同相比較，個人汽車消費信貸合同違約行為特征如下：

一是在個人汽車消費信貸合同中消費者主觀上不愿履行合同而違約的情形占較大比率，明顯高于住宅抵押貸款合同。

二是在這兩相類合同以合同標的作為貸款抵押的情形下，如果合同在履行過程中出現(xiàn)違約行為而由貸款人實施抵押權(quán)的，則實施住宅抵押權(quán)對貸款人利益的保障明顯要好于實施汽車抵押權(quán)。

三是個人汽車消費信貸合同在選擇貸款擔保時貸款人往往比住宅消費貸款更要求提供多樣化的擔保以加大保障力度，貸款入實施這些擔保權(quán)利所增加的成本往往也高于住宅消費貸款。

四是汽車消費信貸合同由于目前履行期限最長的也只有5年，因而其違約行為的產(chǎn)生住宅消費信貸頻繁。

五是汽車消費信貸合同在履行過程中因偶發(fā)性因素引起的違約行為的比率高。由于汽車在使用過程中出現(xiàn)各種意外事故的風險比較多，因這些事件而導致的借款人死亡、傷殘、喪失勞動能力等情形往往會直接影響借款人對合同的履行。這無形中也增加了汽車消費信貸的違約風險發(fā)生的比率。

六是由于汽車價格逐年下跌，汽車消費信貸合同貸款人實施汽車抵押權(quán)時的難度大。而且由于汽車是處于運動狀態(tài)的物，一旦借款人違約，貸款人想采取相應的財產(chǎn)保全措施困難，阻礙其抵押權(quán)的實現(xiàn)。

七是貸款人對汽車消費信貸違約風險的監(jiān)控難度要大于住宅消費信貸。由于目前外地人貸款購車現(xiàn)象較為普遍，汽車消費貸款出現(xiàn)異動時，貸款人想通過借款人在貸款時提供的資料來聯(lián)系與監(jiān)督借款人比較困難。

五、預防個人汽車消費信貸合同違約問題的建議

由于導致汽車消費信貸合同中借款人違約的原因是多種多樣的，因此對其違約行為也要根據(jù)不同情況進行不同處理。其主要措施有：

1、針對因汽車市場結(jié)構(gòu)和汽車價格變化所致的違約風險，貸款人首先應選擇好放貸時的擔保，無論是何種汽車消費信貸合同，貸款人都應確保在借款人違約的情形下有足夠的擔保能夠抵償其所貸出的款項。在出現(xiàn)借款人違約行為之后，貸款人應及時采用資本保全等相關措施，實現(xiàn)自己的擔保權(quán)利和相應的違約救濟權(quán)利。

2、針對制度不健全、法律約束不到位所致的違約風險，貸款應從加強自身的管理方面入手來預防和減輕違約風險。建立和健全貸前審查、貸中檢查、不良貸款及時有效處理的內(nèi)部控制制度。建立崗位責任和考核，堅持第一責任人制度，強化風險管理，各財務、信貸管理、風險等審批部門要各盡其職，完善內(nèi)控制度。完善不良貸款的催收制度，與司法部門密切配合，盡可能降低違約給貸款人帶來的損失。建立目前實際可行的個人信用評價體系并實行銀行之間的信息溝通，避免一車兩貸，利用虛假手續(xù)騙取銀行貸款。同時還要實時監(jiān)測借款人的還款能力和還款意愿，發(fā)現(xiàn)有異常情況應及時采取措施，防止造成大的損失。貸款人應將汽車消費信貸業(yè)務納入個人信貸業(yè)務檢查輔導員的職責范圍，進行日常檢查和專項檢查，從而及時掌握業(yè)務發(fā)展動態(tài)，提高工作質(zhì)量，預防風險隱患。強化對嚴重失責、違章操作責任人責任的認定與處罰，提高業(yè)務人員的責任感和責任心。

3、除了上述措施之外，貸款人還應依法采取汽車消費信貸違約行為相應的救濟措施，迅速及時地實現(xiàn)自己的擔保權(quán)利或通過法律途徑要求違約者承擔違約金或賠償損失責任。在抵押車輛的處理上可與某些實力雄厚、信譽較好的汽車中介服務機構(gòu)形成合作關系，可由他們代理貸款入處理抵押車輛的拍賣與出售轉(zhuǎn)讓，或可以雙方約定的合理價格由貸款人將車輛出售給這些中介機構(gòu)，再由其決定如何處理這些車輛。

4、政府及其職能部門在防范和減輕個人汽車消費信貸合同的違約風險上也應發(fā)揮相應的作用。政府應牽頭建立和完善個人信用制度，盡快形成具有中國特色的個人信用征信體系。積極促進汽車金融公司的發(fā)展，使汽車金融公司在汽車消費信貸業(yè)務中發(fā)揮應有的作用。促進商業(yè)銀行與汽車金融公司之間的溝通合作。政府及有關部門應進一步完善與個人汽車消費信貸相關的法律法規(guī)，尤其是有關具體實際操作性的法規(guī)或規(guī)章，使汽車消費信貸業(yè)務在具體操作過程中每一步都有章可循。

5、司法機關應在嚴格依法辦案的同時，注意保護國家金融資產(chǎn)安全，防止逃貸、騙貸行為發(fā)生。組織研討和調(diào)研，明確人汽車消費信貸合同案件的審判思想和原則，探討該類案件法律適用及裁判文書的寫作方式，全面提高金融案件的審判水平。司法機關還應針對貸款人發(fā)放中存在的問題應及時向銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行發(fā)出司法建議，并與轄區(qū)內(nèi)各大金融機構(gòu)就該類案件展開專項調(diào)研，協(xié)同對汽車信貸糾紛中存在違法違規(guī)行為予以打擊。