吳先生最近有些苦惱，在幾天里收到七八條銀行邀請辦信用卡或貸款的短信后，他既不敢回復(fù)退訂，也不敢點開鏈接咨詢，因為他分不清這些短信是否真的來自銀行。

這些短信都是以一長串“106”開頭的號碼，一共有18位。短信內(nèi)容例如，“【上海銀行】您的記錄良好，點擊完善信息即可申請我行（白金）卡，額度最高8萬，刷卡免年費，退訂回T”；“【中國平安】尊敬的客戶，根據(jù)您的信譽記錄，已獲得10-50萬信用額度，手續(xù)簡單，當(dāng)天到賬。咨詢辦理回復(fù)Y，退訂回N”。

吳先生上述經(jīng)歷并非個案，多位手機(jī)用戶向第一財經(jīng)記者反映，曾經(jīng)在手機(jī)上接收過非銀行官方客服發(fā)出的申辦信用卡或消費金融貸款推薦短信。這些“18位”推薦辦卡短信，究竟是來自偽基站的山寨詐騙短信，用來套取客戶真實信息，還是真的屬于銀行行為，令消費者“傻傻分不清”。

第一財經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些短信背后是銀行信用卡中心、現(xiàn)金分期事業(yè)部、消費金融事業(yè)部等相關(guān)業(yè)務(wù)板塊主動發(fā)起的業(yè)務(wù)營銷行為，即所謂“丟包”?！皝G包”在銀行內(nèi)部遵循了嚴(yán)格的審核流程，但仍然涉嫌對客戶造成騷擾以及侵犯客戶隱私。

現(xiàn)有法律尚待明確界定，客戶隱私又由誰來保護(hù)？

記者親測銀行所為

吳先生收到的銀行短信還包括：中信銀行邀請辦白金信用卡；光大銀行陽光金卡申領(lǐng)資格，額度達(dá)10萬；民生銀行白金卡，額度10萬，最快3秒批卡；交通銀行VISA金卡申領(lǐng)資格，額度5萬，等等。除了銀行信用卡，還有消費貸和小貸公司的短信。例如，中國平安邀請客戶申請10-50萬信用額度；360借條推薦4萬借款額度與免息券。

第一財經(jīng)記者隨機(jī)選取了中信銀行、光大銀行與中國平安，點開鏈接后發(fā)現(xiàn)，前兩條均為銀行信用卡中心所為，最后一條來自平安好貸，為平安集團(tuán)旗下小額無抵押信用貸款平臺。

以“中信銀行”短信為例，記者首先選取推薦辦理該行信用卡的短信，鏈接點開后，頁面跳轉(zhuǎn)至“中信銀行i白金信用卡申請”頁面。（如下圖）

從網(wǎng)站域名看，

，與中信銀行信用卡官方網(wǎng)站

前綴重合。

申請說明中顯示，用戶在提交申請資料后，如果遇到審核資料未達(dá)到該卡等級要求的情況，申請的卡等級會自動更換為適合的卡等級。如申請白金卡用戶，不符合白金卡要求，符合金卡，銀行會給用戶更換為金卡，以此類推。

隨后，記者用自己的身份信息在該鏈接上申請了上述中信銀行i白金信用卡,顯示成功，僅用了半小時。

之后，記者又分別用手機(jī)和電腦網(wǎng)頁登錄中信銀行信用卡中心官網(wǎng)，在“進(jìn)度查詢”一欄中輸入身份證號、手機(jī)號等關(guān)鍵信息后，查到了自己剛剛通過短信鏈接轉(zhuǎn)入快速辦理頁面申請辦理的“中信銀行i白金信用卡”。

如此，吳先生收到的短信邀請辦理中信銀行白金卡，的確為中信銀行信用卡中心的官方行為，而非來自偽基站詐騙或惡意軟件套取客戶信息。

隨后，第一財經(jīng)記者又點開光大銀行邀請辦信用卡的鏈接，鏈接被轉(zhuǎn)至“中國光大銀行信用卡在線申請”界面。

該網(wǎng)頁的域名為

，而光大銀行信用卡官方網(wǎng)域名為，有專業(yè)人士對第一財經(jīng)記者表示，從網(wǎng)頁內(nèi)容及網(wǎng)頁域名前綴看，該網(wǎng)站來自光大銀行。

除此之外，在該頁面的下部，記者還發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站用標(biāo)紅字體顯示《中國光大銀行信用卡申請須知》、《中國光大銀行信用卡使用合約》、《中國光大銀行信用卡章程》及《芝麻信用服務(wù)協(xié)議及相關(guān)授權(quán)》的子鏈接，一一點開后，均為信用卡的法律條款和注意事項等。

一位銀行內(nèi)部人士表示，雖然有些信用卡額度號稱最高達(dá)到8萬、10萬元，但一般情況只會給5000、1萬、最多2萬元的額度，要想進(jìn)一步提升額度，需要帶著房產(chǎn)證等有效資產(chǎn)證明到銀行柜臺辦理，若有效資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)，城商行、股份制銀行的信用卡額度可提升到7萬、8萬元。

第一財經(jīng)記者也對“中國平安最高額度50萬的信用貸”進(jìn)行了實測。

記者撥通中國平安短信中電話（）后，一名自稱是“平安好貸”的客戶經(jīng)理接通了電話。該客戶經(jīng)理稱，房貸、公積金、保險，三者具備其一就可以申請無擔(dān)保、無抵押平安好貸，貸款額度為3萬-50萬元。

客戶經(jīng)理示意記者關(guān)注“平安好貸”官方微信，然后在右下方【客戶服務(wù)】中選擇【綁定客戶經(jīng)理】，在新的頁面中輸入“姓名、手機(jī)號、驗證碼”，點擊提交。記者按照上述操作流程操作后，在“平安好貸”官微上收到一份《個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》。由此確認(rèn)，推薦短信來自中國平安，并非詐騙或惡意軟件所為。

信用卡電銷 “丟包”

“這些短信雖然來自不同銀行，但像是一個模子刻出來的，單憑短信內(nèi)容無法判斷是否真的來自銀行。”多位受訪者對第一財經(jīng)記者表示。一些受訪者甚至誤以為上述短信來自偽基站的電信詐騙。

那么，銀行為何不使用官方短信服務(wù)平臺，而是以“18位”復(fù)雜冗長的號碼形式電銷信用卡？第一財經(jīng)采訪多位接近股份行內(nèi)部人士后發(fā)現(xiàn)了銀行內(nèi)部的“小算盤”。

事實上，銀行都有自己官方認(rèn)證的短信發(fā)送客服平臺渠道，國有大行中，如工商銀行官方客服電話為“95588”，建設(shè)銀行官方客服電話 及；股份制商業(yè)銀行中，招商銀行官方客服電話為“95555”，民生銀行為“95568”，中信銀行為“95558”等，認(rèn)證都較為清晰。

除此之外，一些銀行的信用卡中心及理財中心也有官方的短信發(fā)布號碼平臺。如中信銀行信用卡為“8”，招商銀行理財中心的官方號碼“5”。這些號碼同樣具有較為明顯的銀行認(rèn)證特征，例如，在華為手機(jī)上，上述渠道發(fā)送的短信直接被認(rèn)證后顯示銀行官方標(biāo)志頭像。

像上述吳先生所遇到的銀行電銷行為，顯然沒有通過上述官方發(fā)布渠道。一位接近股份行了解內(nèi)情的人士對第一財經(jīng)記者表示，這些短信背后是銀行信用卡中心、現(xiàn)金分期事業(yè)部、消費金融事業(yè)部等相關(guān)業(yè)務(wù)板塊主動發(fā)起的營銷行為。

他們一般找本行合作名單中的短信運營商一級代理商，生成虛擬號碼后，基于本行客戶人群“白名單”進(jìn)行推送，這種行為被行業(yè)內(nèi)稱為“丟包”。

所謂“丟包”，即發(fā)送短信的內(nèi)容為“模板信息+抄送鏈接”，短信發(fā)送后與客戶不產(chǎn)生任何交互，客戶如果回復(fù)“退訂取消”，以后就不再接收到類似短信。

推送短信的內(nèi)容都有固定的模板，只要將關(guān)鍵要素填入，一級代理商便可進(jìn)行群發(fā)。這就不難理解為何這類“丟包”短信雖然來自不同銀行，但“長得”都差不多。

一個“包”被丟出，在銀行內(nèi)部需要遵循以下流程：銀行根據(jù)后臺數(shù)據(jù)庫對短信生成器的動態(tài)參數(shù)進(jìn)行調(diào)整，參數(shù)包括：姓名、額度、卡別、時間等限制要素。觸發(fā)器由銀行掌控，銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)起人按照模板編制，根據(jù)“白名單”將數(shù)據(jù)導(dǎo)進(jìn)系統(tǒng)自動觸發(fā)。上述知情人士表示，銀行內(nèi)部有相關(guān)人士負(fù)責(zé)“丟包”的審核，并有上級主管負(fù)責(zé)批準(zhǔn)。

為何銀行不使用官方客服短信平臺“丟包”？ 一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行信息中心所掌控的官方短信服務(wù)平臺并非什么短信都能發(fā)，需滿足一定“觸發(fā)”機(jī)制。

例如，當(dāng)客戶信用卡刷卡、月底結(jié)息、購買理財產(chǎn)品后，官方客服平臺可根據(jù)客戶行為觸發(fā)反饋，此外的其他短信內(nèi)容，官方客服平臺需要遵循一定規(guī)則才可以發(fā)送信息。

由于銀行官方客服號即 “大號”審核與審批機(jī)制較為嚴(yán)格，信用卡電銷短信往往都達(dá)不到“大號”推送短信的觸發(fā)條件，此外由于在銀行內(nèi)部申報流程繁瑣，審批時間較長，所以銀行信用卡、消費金融等業(yè)務(wù)部門一般都不使用官方客服電銷“丟包”。

此外，第一財經(jīng)記者也了解到，除了電銷，這種“個性化”號碼短信也可滿足銀行其他業(yè)務(wù)目的，例如對銀行根據(jù)黑白名單篩選出來的逾期貸款客戶，進(jìn)行短信催收等。

那么誰是銀行“丟包”的合作方？第一財經(jīng)記者調(diào)查了解到，目前在銀行內(nèi)部有多種模式。例如，電銷“小號”與官方客服“大號”同為一家運營商一級代理商，只是換了一個號碼推送推銷內(nèi)容。

較為普遍的模式如“1托N”合作模式，“例如運營商為銀行的官方公號提供一個號碼，為信用卡中心提供一個號碼，個人借記卡一個號碼，個人貴賓卡、信息服務(wù)交互與個貸分別對應(yīng)專門的號碼等。”知情人士向第一財經(jīng)記者透露。

“不過目前運營商一級代理商的‘短號’資源供不應(yīng)求，無法提供足量的‘短號’資源?！蹦硣写笮锌萍疾块T相關(guān)負(fù)責(zé)人向第一財經(jīng)記者解釋了，為何銀行不將“丟包”的電銷號碼固定下來的原因。

“丟包”號碼雖然不固定，但銀行挑選一級代理商有較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，與大銀行合作的都是中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三家運營商的一級代理商，合作方并非“草根”機(jī)構(gòu)。

記者同時了解到，如果涉及銀行的消費金融子公司要“丟包”，與之合作的運營商一級代理商也必須挑選已經(jīng)納入母行集團(tuán)準(zhǔn)入名單的對象。對于長期合作的對象，銀行會對代理商資質(zhì)、信息安全保護(hù)、發(fā)送成功率等指標(biāo)進(jìn)行考核。

“99.5%的成功率和99.2%成功率差距很大，銀行一般是與一級代理商談一個打包價格，例如一年1億條是一個價格，5000萬-1億條是一個價格。一般都在總行統(tǒng)一采購目錄中進(jìn)行采購，但用多少，銀行到時候付費?！敝槿耸繉τ浾弑硎?。

“所以在沒有銀行授權(quán)的情況下，代理商不會擅自發(fā)送信息，但也不能100%保證代理商不會出現(xiàn)問題?！鄙鲜鲋槿耸糠Q。

在北京工作的劉先生產(chǎn)生了另外一個困惑，三年前他已經(jīng)辦理了民生銀行信用卡，為什么銀行還邀請他去辦理？銀行難道不知情？一位城商行人士對第一財經(jīng)記者指出，這種信息屬于第三方信息群發(fā)，只要在這個數(shù)據(jù)庫里面的用戶都會不斷的收到這類信息，系統(tǒng)無法識別已經(jīng)辦理過的客戶。

“短信群發(fā)背后的原因是節(jié)省成本。業(yè)務(wù)員推銷辦理出一張信用卡，銀行支付400元-500元的費用，但通過群發(fā)信息的方式，銀行的成本就大大降低了?！鄙鲜龀巧绦腥耸勘硎?。

除了上述“丟包”，第一財經(jīng)記者還了解到，業(yè)內(nèi)還有助貸模式的“盲推”與“海推”，如果上述“丟包”只是銀行鋪天蓋地的電銷對客戶造成了騷擾，那么“盲推”則極有可能涉及侵犯客戶隱私。

一般情況下，大行存量客戶較多，這種情況不會涉及太多信息買賣等違法違規(guī)行為，更多是存量客戶的激活和深度挖掘。但在一些中小金融機(jī)構(gòu)，他們會找到外圍數(shù)據(jù)供應(yīng)商，聯(lián)合合作伙伴做初步的客戶畫像后，進(jìn)行“丟包”，在線上進(jìn)行分款，在業(yè)內(nèi)稱為“盲推”與“海推”。

調(diào)查中，一位城商行人士對記者稱，一些中小銀行與財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、分期消費公司等第三方合作，貸款資金來自這些第三方公司或者第三方公司和銀行成立的資金池，雙方相互導(dǎo)流。這時候，客戶收到的短信就并非來自銀行。具體而言，若客戶向銀行申請信用貸，銀行只做通道，資金來自第三方公司，而銀行會收取20%-40%的利息收入作為通道費。

不過，隨著去年底《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“141號文”）規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)時不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，導(dǎo)致助貸模式會逐漸退出。

缺乏法律界定

第一財經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在客戶收到的“丟包”短信中，以股份制商業(yè)銀行與中小銀行為主，大行則比較少見。

“我們發(fā)送的提示短信都是以95588作為標(biāo)準(zhǔn)的號碼，不會有復(fù)雜冗長的發(fā)送號碼形式。此外不會通過短信方式給客戶發(fā)送信用卡辦理和提額申請，更多是通過工行APP服務(wù)群等方式與客戶聯(lián)系。”一位接近工商銀行內(nèi)部人士對第一財經(jīng)記者指出。

某國有大行人士表示，一些中小銀行由于營銷壓力大，為了拓展客戶與發(fā)卡，往往會采取更加“靈活”的營銷手段，但上述手段如同“雙刃劍”，在推進(jìn)業(yè)務(wù)推廣的同時，也給隱私保護(hù)以及短信欺詐埋下隱患。要在根源上改變這一現(xiàn)狀，需要監(jiān)管部門強(qiáng)有力的法規(guī)和政策要求，否則很難改變。

銀行上述行為是否對客戶造成了騷擾？甚至侵犯客戶隱私?某律師事務(wù)所合伙人對第一財經(jīng)記者指出，界定銀行“丟包”是否違法或違規(guī)，主要看公民個人信息的來源，如果銀行通過非法的買賣和交換獲取其他行或其他渠道的客戶信息進(jìn)行“丟包”，則可能涉嫌違法。

而銀行如果是通過工作或提供服務(wù)獲取，又出售或非法提供給第三方，則可能涉嫌《刑法》第253條之一，即“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金?！倍缎谭ㄐ拚浮穼⒎缸镏黧w原僅限于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位及其工作人員擴(kuò)大為一般主體及單位，即凡是達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡的個人及任何單位均能以本罪追究刑事責(zé)任。

但如果信息來源就是本行，那么要看公民的授權(quán)范圍，如果授權(quán)銀行使用，則很難判定銀行違法。

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東對第一財經(jīng)記者表示，銀行上述情況，在沒有征得客戶同意的情況下，涉嫌觸犯《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》，監(jiān)管應(yīng)當(dāng)給予警告與處罰。

一位股份制商業(yè)銀行內(nèi)部人士表示，在股份行，各銀行內(nèi)部的法律合規(guī)部會對“丟包”發(fā)送短信的模板內(nèi)容、說法和各個要素進(jìn)行審核，確保不違反現(xiàn)有法律及監(jiān)管規(guī)定。

但向客戶推送短信這種行為本身，以及可以推送多少條短信，“目前法律上沒有明確界定，所以業(yè)內(nèi)都在做?！鄙鲜龉煞菪腥耸空f。

而對于助貸與“海推”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，當(dāng)前，銀行和互金機(jī)構(gòu)等第三機(jī)構(gòu)合作非常普遍。優(yōu)質(zhì)的客戶，銀行自己留下來，資質(zhì)稍差的客戶，一些銀行會引流到第三方公司，從中撮合，賺取一定的推薦費，只要是第三方機(jī)構(gòu)有放貸資質(zhì)，且年化利率不超過36%，是合規(guī)的。

中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝則表示，這是一個擦邊球的打法，銀行有為第三方機(jī)構(gòu)背書的嫌疑。第三方機(jī)構(gòu)需信息披露，銀行也有投資提示的義務(wù)。此外，歐陽日輝還表示，國家雖然對數(shù)據(jù)的買賣目前沒有明確禁止的規(guī)定。但是依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，銀行聯(lián)合第三方公司的短信轟炸，侵犯了個人隱私權(quán)。

根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》第29條規(guī)定，經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息，應(yīng)當(dāng)明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費者同意；經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息，應(yīng)當(dāng)公開其收集、使用規(guī)則，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息；經(jīng)營者及其工作人員對收集的消費者個人信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供；經(jīng)營者未經(jīng)消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。

中央民族大學(xué)法學(xué)院鄧建鵬教授表示，若沒有當(dāng)事人的許可，銀行是不可以把個人信息授權(quán)給代理商的。即便銀行得到用戶的許可，也應(yīng)該在事先將個人信息適用范圍、領(lǐng)域預(yù)先告知當(dāng)事人。個人信息使用的重要原則之一是“為客戶的權(quán)利著想”。他稱，當(dāng)下銀行只為推銷某個產(chǎn)品，就高頻次發(fā)送純廣告性質(zhì)的短信，存在騷擾客戶的嫌疑。

而對于銀行向助貸公司導(dǎo)流這一現(xiàn)象，鄧建鵬表示，不少客戶較容易信任銀行，在這種導(dǎo)流模式下，銀行可能會起著信用背書的作用。另外，若助貸公司出現(xiàn)風(fēng)險或者欺詐行為，銀行要承擔(dān)一定連帶責(zé)任。