從業(yè)多年，莊主曾任職于招行、交行，也跟各大電銷、網(wǎng)銷、渠道、資方打過交道，其實(shí)最想認(rèn)識的人就是風(fēng)控，因?yàn)轱L(fēng)控很大程度決定貸款的審批與否，是貸款審批的決策人。

現(xiàn)如今，銀行有著非常完美的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，從傳統(tǒng)的人找錢變成了錢找人，有應(yīng)用、有場景、有模型、有數(shù)據(jù)、有流量，未來在AI引領(lǐng)的數(shù)據(jù)模型中，未來很有可能就不需要信貸專員了，輸入客戶信息后，全部自動化匹配到審核到放款，人工參與的程序越來越少。

貸款審核的時候，風(fēng)控反欺詐部分非常嚴(yán)格，一旦判定欺詐，則直接拒貸；而風(fēng)控的另一部分，則是風(fēng)控評分系統(tǒng)，對貸款人相關(guān)因素進(jìn)行量化評分，綜合打分，然后給出一個數(shù)值！

我是莊主，從業(yè)多年，曾任職于招商銀行、交通銀行，專業(yè)靠譜，不玩套路，口碑好評率接近100%。在上海，我見過太多為貸款融資而困擾的客戶，有些是個人資質(zhì)或征信問題，更多是不懂各大銀行貸款政策及貸款的邏輯造成的。為此，走了很多彎路，如果你有貸款方面的問題，關(guān)注咨詢我，我會1v1為你解答。聯(lián)系：shenzz12345

很多人會問，貸款審核、審核哪些？

一：審核信息真實(shí)性

信息真實(shí)性是貸款審批的第一步也是最基礎(chǔ)的一步，核實(shí)本人身份信息、工作信息、住址信息、學(xué)歷信息、婚姻信息、聯(lián)系人信息、資金用途合規(guī)等等；

這是對貸款用戶負(fù)責(zé)，也是銀行風(fēng)控的第一查。

來聽幾個故事：

故事1：

哥哥在里面踩裁縫機(jī)，弟弟拿著哥哥的資產(chǎn)信息去民間做抵押貸款，關(guān)鍵是哥哥和弟弟長得真叫一個像。

故事2：

你見過一個人通訊錄是空的嗎？沒有聯(lián)系人，讓他寫也寫不出，一眼就有問題，果不其然，拒，最終也沒查出原因。

故事3：

銀行經(jīng)理：你真是本科嗎？ 客戶:是的

銀行經(jīng)理：確定嗎？ 客戶:確定

銀行經(jīng)理：那你拉一下學(xué)信網(wǎng) 客戶:不拉

銀行經(jīng)理：為什么？ 客戶:我高中畢業(yè)

故事4：

莊主啊，你不是說我負(fù)債有點(diǎn)超了嗎？我把我收入填寫得高一點(diǎn)不就行了，對了，銀行那邊不是要下戶嗎？我不方便下戶，我住601，我填602可以嗎？到時候下戶就去我鄰居家602，可以嗎？

停，來打開你的個人所得稅，這家銀行要求客戶經(jīng)理和客戶合影的，對了，把你個人所得稅打開，一起拍進(jìn)去，照片不行，要錄視頻；

還有，打開你的外賣或者購物平臺，找一個2個月前的訂單，截圖顯示你名字號碼以及具體住址。

當(dāng)然，這只是最最最初級的手段了。

二：審核還款能力

假如說，資料真實(shí)性是貸款審核的第一步，那么你的還款能力便是關(guān)鍵，特別是個人資產(chǎn)情況和個人負(fù)債。

一般來講，銀行會從流水、固定資產(chǎn)、工作情況、大額存單等眾多維度來考核借款人還款能力，工作穩(wěn)定、流水較高、有固定資產(chǎn)的借款者更受銀行的青睞。

為此，借款人在提交資料時，要盡可能多的展示自己的資產(chǎn)、財產(chǎn)情況，例如房子、車子、社保、公積金，以及其他收入等。

特別注意，多頭借貸和負(fù)債率過高是大忌。當(dāng)借款者所背債務(wù)太高，貸款筆數(shù)太多時，會被判斷為還款壓力大，還款能力差，從而被拒貸。

來聽個故事：

故事1：

莊主，我要100萬，我想做生意，我想創(chuàng)業(yè)。

好，來核一下資質(zhì)：非上海人，工資5000元，公積金沒有，有社保，單位是勞務(wù)公司，沒房沒車沒保單，沒學(xué)歷，大齡未婚，家人不能知道貸款，負(fù)債10萬左右，目前每個月還3000元左右的貸款。

莊主報了方案，額度肯定達(dá)不到100萬，然后客戶跑了10幾家銀行和第三方公司，最終被別人騙了，點(diǎn)了好幾個網(wǎng)貸，征信全花，因?yàn)槟愕男枨笾挥序_子才能達(dá)到。

你想找劉亦菲做老婆，也要看自己條件，是不是？貸款同樣如此，也就是你的還款能力，100萬常規(guī)的36期，等額本息本金月供2.78萬，你月薪5000拿什么還？

故事2：

騙工薪族，騙術(shù)只要一般就可以；

我是老板，我能力強(qiáng)悍，閱歷豐富，我不會被騙吧？我想說，小麥子用小鐮刀，大麥子用大鐮刀，你再強(qiáng)的老板又如何，月薪50萬的貸款中介見你并不慌張。

公司名字我就不說了，直接上案例：

老板要500萬資金，找到中介，費(fèi)用10個點(diǎn)，好，ok，你真能解決我問題，我也認(rèn)。

結(jié)果只做出來100萬，還有400萬就做不出來了，

按照道理，就算收費(fèi)你也最多收100萬的10個點(diǎn)，也就是10萬

但是，騙客戶，要按照500萬10個點(diǎn)來收，先放100萬，剩下400萬過段時間放

結(jié)果，客戶到手100萬，支付50萬手續(xù)費(fèi)

過了一段時間，客戶說，剩下400萬呢

中介：不好意思，放不出來了，原因是1234567

結(jié)果，不怕的，見怪不怪，我也遇到過客戶發(fā)現(xiàn)被騙后，找到公司，你不退我錢，我跳，依舊是不怕的，就是這么硬氣。

但總有濕鞋時，這種公司不長久，總有一天出問題，可是目前的市場是，很多公司都在這么做。

三，還款意愿

還款意愿也是銀行審核貸款資料時，最看重的信息之一，銀行通常會通過個人征信報告來分析判定。

個人征信報告除了記錄基本信息外，還包含你每一次貸款、還款、逾期等記錄，一旦出現(xiàn)負(fù)面記錄，將5年無法消除，如果借款人既往的貸款有“連三累六”等負(fù)面記錄時直接便會被拒貸。

但是話說回來，過得了征信，還需要過大數(shù)據(jù)。

那么，什么叫大數(shù)據(jù)?

多頭借貸，網(wǎng)貸逾期，信貸指數(shù) ，司法案例 ，司法執(zhí)行 ，失信信息，稅務(wù)執(zhí)法，催欠公告 ，網(wǎng)貸催收，風(fēng)險掃描 ，行為測評，償債評估 ，房產(chǎn)測算，股權(quán)投資，航空出行，鐵路出行，法定代表人，合作伙伴 ，教育背景，專利信息，社會關(guān)注度等等

為什么好多人說我征信沒有逾期。工作單位好或者公積金交的多都能拒絕了，批不了款，那可能就是大數(shù)據(jù)有問題了!

還要看看征信，看哪些？

常見征信的50個分析點(diǎn)：

不是本地戶，工作不穩(wěn)定，居住不穩(wěn)定，信用卡張數(shù)太多，信用卡額度太低，信用卡額度使用率太低，信用卡使用率太高，信用卡平均使用額度太高，單張信用卡額度太高，單張信用卡額度太少，貸款筆數(shù)太多，貸款筆數(shù)太少不怎么和銀行打交道，有小額有消費(fèi)金融，有微粒貸，有先息后本的貸款，有貸款逾期，信用卡逾期，沒社保，沒公積金，社保掛靠，打卡工資名稱和公積金不一致，社?；鶖?shù)太低，公積金基數(shù)太低，單位交社保人數(shù)太少，社保斷交，查詢次數(shù)太多，貸款查詢太多，擔(dān)保資格查詢，名下有個人擔(dān)保，貸后管理查詢太多，配偶不能接電話、不能知道貸，單位沒座機(jī)，不能考察、沒有經(jīng)營場地，沒流水，提供不了資金用途單位注冊時間短，負(fù)債高，年齡大，高危行業(yè)、高風(fēng)險行業(yè)，沒單位沒穩(wěn)定收入未婚、離婚，是法人、占股少、有暗股沒納稅等等

同樣，我們也看個案例：

我遇到過太多的，名下房資產(chǎn)幾百上千萬的，征信也沒什么負(fù)債，單位好流水多，理論上可以輕松獲得無抵押獲得幾十到兩三百萬的資金，奈何發(fā)生各種奇葩事項；

有的是10年前分期買手機(jī)，分到最后幾期的時候，手機(jī)壞了，賣家不退貨，賭氣不還了；有的是自述借了網(wǎng)貸，貪點(diǎn)小便宜，小幾萬沒還；還有的說什么網(wǎng)貸平臺倒閉了，找不到還款入口了。。。各種理由都有。

結(jié)果就是在你人生真正需要資金的時候，后悔了，有的孩子留學(xué)要錢，貸不出；有的做生意，資金鏈斷了，貸不出；

做抵押又不愿意，就算解除各種限制做抵押，利息有比別人高出4-10倍，因小失大，有時候我們開玩笑說，你是真沒有大智慧啊，莊主身邊還遇到過很多，同樣是征信代價，但是獲得的卻是你的幾百倍，你為萬把塊把征信搞壞了，不值，要是幾十幾百萬，還值得些，有點(diǎn)腹黑，不作延展了。

貸款資料審核是一件很系統(tǒng)化的工作，雖然以上只有簡簡單單幾個方面，但事實(shí)上每個方面會細(xì)化出若干項指標(biāo)，每個指標(biāo)都有相應(yīng)的要求，同時針對不同地區(qū)、不同銀行要求也各不相同。

如果您想辦理信用/抵押貸款，建議還是找我們專業(yè)的從業(yè)者進(jìn)行協(xié)助，1對1匹配最優(yōu)的貸款方案！

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